劉剛表示，互聯(lián)網(wǎng)金融和ReFinTech發(fā)展這幾年，銀行存貸匯，證券投資，保險(xiǎn)，貨幣都在發(fā)生變革，這些領(lǐng)域的變革會(huì)推動(dòng)金融發(fā)生根本性的變化。未來(lái)有了區(qū)塊鏈，還會(huì)發(fā)生什么變化？我們現(xiàn)在也不知道，但是變化是確定的。

前面幾年，上一代的技術(shù)3G和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)驅(qū)動(dòng)了一波互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新，這里面包含了金融科技的創(chuàng)新。下一個(gè)浪潮我們感覺(jué)正在發(fā)生，可能更劇烈。大家都覺(jué)得監(jiān)管都在收緊，但是下一個(gè)浪潮更劇烈。

互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)給我們一個(gè)非常好的條件是連接比原來(lái)更多的用戶，從桌面的PC到身邊的手機(jī)所有的設(shè)備連接都是指數(shù)級(jí)向上增長(zhǎng)，不是10倍可能是百倍。

因?yàn)橛辛藦V泛的連接和計(jì)算需求，所以大家需要云計(jì)算去支撐海量的計(jì)算、海量的數(shù)據(jù)。

在云計(jì)算的基礎(chǔ)上又有了人工智能，原來(lái)機(jī)器的效率取代不了人，現(xiàn)在有些領(lǐng)域可以了。

而區(qū)塊鏈帶來(lái)的是物理世界和數(shù)字世界的連接，金融資產(chǎn)原來(lái)在數(shù)字世界里是無(wú)法表達(dá)的，所以現(xiàn)在有手段，它是唯一可被確權(quán)的，金融就有了非常好的條件。

區(qū)塊鏈等技術(shù)會(huì)給金融基礎(chǔ)設(shè)施帶來(lái)變化，未來(lái)金融市場(chǎng)一定會(huì)有特別大的變革。

演講全文如下：

劉剛：各位嘉賓，各位同行大家上午好。非常感謝ReFinTech給我這個(gè)機(jī)會(huì)關(guān)于金融領(lǐng)域的思考。今天站在2020年之前重新思考一下ReFinTech的邏輯。我本人在6年前加入了阿里云，趕到了一個(gè)風(fēng)口就是余額寶，余額寶真正啟動(dòng)了中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)，包括金融科技、金融數(shù)字化，基本上全程參與了這個(gè)領(lǐng)域中比較關(guān)鍵的重大項(xiàng)目，對(duì)這個(gè)行業(yè)還算比較了解。過(guò)去6年都做一件事，幫助各種各樣的金融機(jī)構(gòu)、集團(tuán)金融部門、外部大型的金融機(jī)構(gòu)做云、人工智能、大數(shù)據(jù)之類的轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新的工作。

今天想從另外一個(gè)維度看一下，今天不想講具體的東西。我們從整個(gè)歷程前面幾年是通過(guò)上一代的技術(shù)3G和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)所驅(qū)動(dòng)的一波互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新，這里面包含了金融科技的創(chuàng)新。下一個(gè)浪潮我們感覺(jué)正在發(fā)生，可能更劇烈。大家都覺(jué)得監(jiān)管都在收緊，但是下一個(gè)浪潮更劇烈。

我們對(duì)于產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化進(jìn)行了模型的建模，想發(fā)現(xiàn)技術(shù)對(duì)產(chǎn)業(yè)驅(qū)動(dòng)是什么，互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)給我們一個(gè)非常好的條件是連接比原來(lái)更多的用戶，從桌面的PC到身邊的手機(jī)所有的設(shè)備連接都是指數(shù)級(jí)向上增長(zhǎng)，不是10倍可能是百倍。

再往上一層云計(jì)算，因?yàn)橛辛藦V泛的連接和計(jì)算需求，所以大家需要（clod）去支撐海量的計(jì)算、海量的數(shù)據(jù)。它對(duì)IT實(shí)現(xiàn)了N倍的連接，原來(lái)IT完全不是按需所取，實(shí)現(xiàn)了N倍的連接，讓我們可以隨需可以使用我們的計(jì)算，使用IT。

再往上人工智能，因?yàn)橛辛嗽撇庞辛藬?shù)據(jù)的積累，有了數(shù)據(jù)積累才有了云的飛躍和發(fā)展。在這里我們提升了N倍的效率，原來(lái)用機(jī)器做的效率取代不了人，現(xiàn)在有些領(lǐng)域可以了。再往上就是區(qū)塊鏈，包括人工智能創(chuàng)造了N種新的可能性，這種新的可能性是原來(lái)沒(méi)有辦法做到的現(xiàn)在可以做到了，原來(lái)空間、時(shí)間可以被壓縮掉。區(qū)塊鏈帶來(lái)的是物理世界和數(shù)字世界的連接，金融資產(chǎn)原來(lái)在數(shù)字世界里是無(wú)法表達(dá)的，所以現(xiàn)在有手段，它是唯一可被確權(quán)的，金融就有了非常好的條件。數(shù)字貨幣開(kāi)始發(fā)生了轉(zhuǎn)變，金融最基礎(chǔ)的設(shè)施要變化，所以未來(lái)金融市場(chǎng)一定會(huì)有特別大的變革。

由于技術(shù)變革導(dǎo)致了商業(yè)形態(tài)發(fā)生變化，大家通常對(duì)技術(shù)有一個(gè)理解的誤區(qū)，我們會(huì)非常關(guān)注它對(duì)我們的近期影響而忽略遠(yuǎn)期影響。伽馬曲線是這樣下來(lái)的，但是遠(yuǎn)期影響非常深遠(yuǎn)，它會(huì)改變社會(huì)，改變生產(chǎn)生活方式，就是生產(chǎn)力改變生產(chǎn)關(guān)系。

這些會(huì)發(fā)生什么？我不知道大家有沒(méi)有注意過(guò)。Iphone是2007年開(kāi)始有的，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)ipad是2009年，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)在2012、2013年在中國(guó)興盛，中間是有一個(gè)積累地過(guò)程，下一個(gè)浪潮也是這個(gè)樣子。由于這種連接能力整個(gè)經(jīng)濟(jì)變成了幾大塊，中間是平臺(tái)經(jīng)濟(jì)，我們以低成本Tech到低成本，tech到越來(lái)越多的用戶，它改變的是需求側(cè)的變革，原來(lái)關(guān)注不到的現(xiàn)在關(guān)注到了，原來(lái)不能服務(wù)的人服務(wù)到了，因?yàn)槌杀窘档土?，所以就出現(xiàn)了平臺(tái)。現(xiàn)在大型的成功的商業(yè)企業(yè)都是平臺(tái)，平臺(tái)匹配前端需求和后端供給，導(dǎo)致后端的供給側(cè)也要變革，因?yàn)楣┙o上不去。供給側(cè)就是背后資源利用率的提高，各種各樣共享經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生，原來(lái)房子不能分時(shí)付用，現(xiàn)在可以分時(shí)付用了，未來(lái)各種各樣資產(chǎn)型的東西都可以這樣。

同樣技術(shù)形態(tài)也會(huì)發(fā)生變化，技術(shù)形態(tài)如果不變無(wú)法支撐業(yè)務(wù)的發(fā)展，技術(shù)的變化阿里一直在提從IT到DT，跟現(xiàn)在數(shù)字化非常匹配的，技術(shù)也變成平臺(tái)化。為什么阿里一直講中臺(tái)，它是技術(shù)和業(yè)務(wù)的過(guò)渡層，有中臺(tái)的平臺(tái)，前端是場(chǎng)景化，去滿足各種創(chuàng)新的場(chǎng)景、有創(chuàng)新的需求存在。后面是開(kāi)放化的，我們可以有開(kāi)放的生態(tài)去賦能。因?yàn)樵诨ヂ?lián)網(wǎng)的場(chǎng)景下沒(méi)有一家公司能夠端到端的服務(wù)一個(gè)人，一定是生態(tài)化服務(wù)，整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈條都在一個(gè)平臺(tái)上。

在這個(gè)背后各種各樣的技術(shù)創(chuàng)新會(huì)帶來(lái)各種各樣的演化，我們無(wú)法去預(yù)測(cè)，但是可以看到一些根本動(dòng)力。比如說(shuō)大家有沒(méi)有注意到一些技術(shù)產(chǎn)品不斷地改變我們，最近發(fā)的Air Pods它是一個(gè)降噪耳機(jī)，它有一個(gè)特性基本上可以接管我們的聽(tīng)力了。最早眼鏡不是那么關(guān)注，AR、VR會(huì)接管我們的視覺(jué)，他們?cè)絹?lái)越強(qiáng)大，可以幫助我們?nèi)?chuàng)新。

在這兒背后看到大量的金融機(jī)構(gòu)區(qū)建設(shè)自己科技的系統(tǒng)，我們?cè)谫I一些東西建設(shè)一個(gè)系統(tǒng)、控制一個(gè)系統(tǒng)，最核心的是用技術(shù)賦能業(yè)務(wù)。其中有幾個(gè)非常根本的邏輯，為什么這些互聯(lián)網(wǎng)公司做得這么大，這么好，阿里這么大的盤子每年還40%的增長(zhǎng)，為什么？它有一個(gè)根本邏輯在推動(dòng)，很多傳統(tǒng)企業(yè)沒(méi)有理解為什么有核心動(dòng)力？

第一，網(wǎng)絡(luò)協(xié)同帶來(lái)的極大的邊際成本的降低。

邊際成本趨于0，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)做不到，在線化IOT極大擴(kuò)展商業(yè)邊界；再上面是AI，AI推動(dòng)增長(zhǎng)飛輪。所謂增長(zhǎng)飛輪是業(yè)務(wù)的正反饋，在每一個(gè)層面都可以優(yōu)化自己的業(yè)務(wù)效率，每個(gè)層面疊加起來(lái)業(yè)務(wù)效率會(huì)有十倍、二十倍、上百倍的增長(zhǎng)。當(dāng)兩個(gè)公司看起來(lái)都在做金融業(yè)務(wù)的時(shí)候，一家公司的效率是你的10倍，那你們兩家不是完全一樣的公司，雖然你們都在做貸款。為什么有一家公司飛速變成上千億上萬(wàn)億的業(yè)務(wù)，而你經(jīng)過(guò)十年還是幾百億的盤子。所以掌握這種邏輯去建設(shè)系統(tǒng)，來(lái)確定架構(gòu)才能夠成功。

金融里面出現(xiàn)了幾個(gè)元素，就像阿里投新零售一樣人、貨、場(chǎng)，人的需求不斷地碎片化，資產(chǎn)資金的頻繁流動(dòng)虛擬化，信用在數(shù)字化，場(chǎng)在不斷地展開(kāi)。

零售行業(yè)里面我們一直講新零售，但是沒(méi)有講新金融。阿里云金融部門今年改變名字叫“新金融”。因?yàn)槲覀兛吹搅艘恍┙鹑陬I(lǐng)域創(chuàng)新的新機(jī)會(huì)，不在是基于互聯(lián)網(wǎng)的模式而是線上線下融合產(chǎn)生新的模式去服務(wù)于產(chǎn)業(yè)。這個(gè)過(guò)程中，從線下的服務(wù)到線上線下融合的場(chǎng)景，中間發(fā)生了各種各樣的變化，IT變化不是那么多，至少有一些建設(shè)并沒(méi)有建設(shè)到真正的點(diǎn)上，沒(méi)有發(fā)揮核心價(jià)值。我們看到接觸用戶模式發(fā)生變化，提供產(chǎn)品的形態(tài)發(fā)生變化，服務(wù)用戶的方式發(fā)生變化，風(fēng)險(xiǎn)控制手段發(fā)生了變化，金融業(yè)務(wù)發(fā)生了變化，IT系統(tǒng)和管理發(fā)生了變化甚至金融基礎(chǔ)設(shè)施也發(fā)生了改變，這些因素組合在一起是系統(tǒng)性的改變。所以不要去建立一個(gè)一個(gè)所謂人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算平臺(tái)的這些系統(tǒng)，你需要面臨一個(gè)整體性、體系化的變革，我們才能迎接下一輪的增長(zhǎng)。

新金融的機(jī)會(huì)和挑戰(zhàn)

這幾年互聯(lián)網(wǎng)金融和ReFinTech發(fā)展這幾年，從存的領(lǐng)域開(kāi)始，銀行是存貸匯，證券是投資，還有保險(xiǎn)，貨幣也要發(fā)生變革，這些領(lǐng)域會(huì)推動(dòng)根本性的變化產(chǎn)生，未來(lái)包括結(jié)合區(qū)塊鏈，結(jié)合這些技術(shù)到底會(huì)發(fā)生什么變化？我們現(xiàn)在也不知道，但是變化是確定的。阿里云有一句話叫做“擁抱變化”，所以變化一定是確定的，如何去變有一些根本性的基礎(chǔ)。大概會(huì)從幾個(gè)領(lǐng)域去發(fā)展。

重建場(chǎng)景。

前端能力越來(lái)越強(qiáng)，我們可以數(shù)字化這個(gè)世界了。隨著智慧城市的發(fā)展，APP各種各樣IOT的發(fā)展，我們有條件把場(chǎng)景重建，把實(shí)體世界在物理世界映射出來(lái)。就像先發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)這一端，這邊先走重構(gòu)平臺(tái)，就會(huì)出現(xiàn)各種各樣的平臺(tái)，這些平臺(tái)會(huì)創(chuàng)造越來(lái)越大的價(jià)值，重建生態(tài)。未來(lái)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的不是自己的能力有多強(qiáng)，而是生態(tài)的能力有多強(qiáng)。我接觸到傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)用零和思維在思考這個(gè)市場(chǎng)，但是現(xiàn)在大家是競(jìng)合的，我們要?jiǎng)?chuàng)造新的蛋糕出來(lái)。因?yàn)樵瓉?lái)金融產(chǎn)品同質(zhì)性比較強(qiáng)，尤其在一個(gè)區(qū)域里大家競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)就比較大，但未來(lái)我們新的蛋糕一定比現(xiàn)有大很多，我們要共同去看怎么通過(guò)生態(tài)來(lái)增強(qiáng)自己的能力。

數(shù)字化重構(gòu)金融場(chǎng)景

金融也有人、貨、場(chǎng)，我們有各種各樣的人，貨就是產(chǎn)品，因?yàn)榻鹑诘漠a(chǎn)品都是虛擬化的，沒(méi)有庫(kù)存這些特別復(fù)雜的東西，特別容易被推廣、傳播、復(fù)制。各種各樣的場(chǎng)景和體驗(yàn)，現(xiàn)在有條件數(shù)字化，把他們?nèi)几采w掉，包括以銀行為例，在網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)、在網(wǎng)點(diǎn)外，在場(chǎng)景上都可以做各種各樣的事情。包括大型的金融機(jī)構(gòu)關(guān)注網(wǎng)點(diǎn)APP上，未來(lái)的想象空間還是有很多的。

舉一個(gè)簡(jiǎn)單地例子，我們?cè)陬I(lǐng)域里已經(jīng)做了一些嘗試。網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)非常簡(jiǎn)單，現(xiàn)實(shí)世界的連接能力，金融機(jī)構(gòu)連接現(xiàn)實(shí)世界，現(xiàn)在的客戶跟金融機(jī)構(gòu)的連接越來(lái)越不緊密了，因?yàn)槲覀儧](méi)有剛需去網(wǎng)點(diǎn)了，一年可能都不愿意去一次。有一些必要的東西都覺(jué)得很煩，但是我需要金融服務(wù)。去了一次就要發(fā)揮一次最大的作用，網(wǎng)點(diǎn)怎么利用？連接現(xiàn)實(shí)的能力，要識(shí)別廣，要數(shù)字化整個(gè)行為，在這么短的接觸里能夠盡可能的去了解。這樣因?yàn)榫W(wǎng)點(diǎn)以后會(huì)變成高端服務(wù)的接觸點(diǎn)，一般性的服務(wù)已經(jīng)沒(méi)有人去了。當(dāng)人到了網(wǎng)點(diǎn)之后，一定會(huì)有很強(qiáng)的訴求，需要溝通，需要專業(yè)服務(wù)，要通過(guò)技術(shù)手段把專業(yè)服務(wù)提供出來(lái)，個(gè)性化提供出來(lái)。而不是現(xiàn)在到了網(wǎng)店之后，尤其是金融機(jī)構(gòu)人員去了以后，你發(fā)現(xiàn)比客戶經(jīng)理要專業(yè)很多，他沒(méi)有辦法服務(wù)你的。那他怎么服務(wù)你？他需要有一套支撐系統(tǒng)才能服務(wù)你。這只是一種思路，還有更多的思路，當(dāng)我們能夠連接現(xiàn)實(shí)世界的時(shí)候，我們可以把它數(shù)據(jù)化，可以做更多的事情，不光是了解它，提供個(gè)性化的服務(wù)。這些能力都是完備的。

網(wǎng)點(diǎn)外，原來(lái)金融機(jī)構(gòu)很難了解網(wǎng)點(diǎn)外的事情，但是現(xiàn)在有手段了，金融機(jī)構(gòu)有自己的APP，有各種各樣的互聯(lián)網(wǎng)大平臺(tái)，能提供一些對(duì)用戶群畫(huà)像的能力。在不涉及隱私的范圍下提供一些對(duì)群體的判別，這樣對(duì)客戶的洞察和時(shí)空感知能力是可以獲得的，尤其是不涉及隱私的商業(yè)機(jī)構(gòu)可以獲得詳細(xì)地信息。在這些信息情況下，在實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的周邊整個(gè)經(jīng)營(yíng)情況，別人的經(jīng)營(yíng)情況，我的一些商業(yè)動(dòng)作的運(yùn)營(yíng)對(duì)業(yè)務(wù)情況的改變其實(shí)都是可被獲得的。同時(shí)，在網(wǎng)點(diǎn)外可以做什么，這是年初的時(shí)候跟平安研發(fā)的，在高德地圖上日活是億級(jí)，銀行的日活是達(dá)不到億級(jí)，最好的銀行是幾個(gè)APP加起來(lái)月活億級(jí)。它可以在這上面找到網(wǎng)點(diǎn)，提前預(yù)處理一些業(yè)務(wù)，包括能做很多事情。我們規(guī)劃把上門服務(wù)也放進(jìn)去，互聯(lián)網(wǎng)的模式全都加進(jìn)去。我們可以在虛擬的商圈里做一些工作，對(duì)金融機(jī)構(gòu)提供一些入口做一些服務(wù)，這是高德做的旅游網(wǎng)點(diǎn)的場(chǎng)景。

線上線下和虛擬空間的整合未來(lái)有很大發(fā)展的潛力，這里面有很多的想象空間。有新的入口在不斷地創(chuàng)造出來(lái)，我們做天貓精靈，我們希望它成為家庭的金融中心，從特別枯燥無(wú)味的電話號(hào)碼轉(zhuǎn)到一個(gè)在家里面有體感的天貓精靈或者給它起個(gè)名字，我們給銀行做定制，可以跟它做交互上面有屏幕。你告訴天貓精靈查一下賬戶的余額是多少，理財(cái)可以推薦給你，在上面評(píng)估可以直接點(diǎn)選的，這個(gè)已經(jīng)成為現(xiàn)實(shí)，非常方便。假設(shè)一個(gè)場(chǎng)景公司到賬了，晚上回家的時(shí)候告訴你工資到賬了，買個(gè)理財(cái)產(chǎn)品推薦給你。我們可以把原來(lái)的客服中心卸載到線上，完全的自動(dòng)化服務(wù)。

還有刷臉支付，原來(lái)支付只是我們?nèi)ツ敲从幸粋€(gè)pay或者一個(gè)碼去掃，現(xiàn)在變成臉了，這個(gè)屏幕是可以交互的，上面有活動(dòng)，有展現(xiàn)，這些被利用起來(lái)可以幫助你打通線上線下的商圈，形成一種健康的循環(huán)。我們看到很多人沒(méi)有利用起來(lái)。

還有就是地圖服務(wù)，可以做這些事情。

重構(gòu)平臺(tái)。

重構(gòu)平臺(tái)原來(lái)特別難整合，這是我的客戶畫(huà)的一張圖。這是給省級(jí)農(nóng)信做的，他原來(lái)IT的能力是照方抓藥，每個(gè)盒子里是一個(gè)藥，然后組合在一起就是一個(gè)方子，就能解決一個(gè)問(wèn)題。一個(gè)省級(jí)農(nóng)信下面有上百家銀行，它可以服務(wù)的非常快，原來(lái)一年做的事情現(xiàn)在一個(gè)月就做出來(lái)了。他感覺(jué)到上了阿里云的平臺(tái)，用了中臺(tái)的模式之后對(duì)它有巨大地改變，業(yè)務(wù)效率提升了。這是業(yè)務(wù)從頭到尾的過(guò)程，是一個(gè)健康的運(yùn)轉(zhuǎn)模式，一個(gè)敏捷IT業(yè)務(wù)的實(shí)現(xiàn)。

我們提供了金融級(jí)的分布式技術(shù)體系在支撐，大家上面說(shuō)了兩個(gè)詞敏捷，但實(shí)現(xiàn)的話非常難，尤其是在金融系統(tǒng)里。我們講云原生、分布式，但是落在底下需要一套基礎(chǔ)設(shè)施支撐，阿里云通過(guò)長(zhǎng)年的時(shí)間包括螞蟻金服給大家提供一個(gè)體系化的產(chǎn)品。包括數(shù)據(jù)化的運(yùn)營(yíng)，有了這些東西支持，有了數(shù)據(jù)，依靠數(shù)據(jù)去運(yùn)營(yíng)決策。我們可以看到這是實(shí)際的界面，你可以看到點(diǎn)擊率、熱度，可以看到整體的運(yùn)營(yíng)情況，就可以去決策。決策可以從原來(lái)按季度報(bào)表、按月度報(bào)表變成按天、按小時(shí)或者按分鐘的決策，這樣效率會(huì)有數(shù)量級(jí)的提升。

重建生態(tài)

一個(gè)機(jī)構(gòu)因?yàn)橐獙?duì)接生態(tài)，原來(lái)銀行可能要對(duì)接幾十家，用傳統(tǒng)的ID模式管，現(xiàn)在對(duì)接上千家需要用平臺(tái)來(lái)管理。生態(tài)我們提供一些技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施去服務(wù)，包括API的開(kāi)放能力，C端場(chǎng)景接入能力，通過(guò)小程序的基礎(chǔ)設(shè)施，通過(guò)區(qū)塊鏈來(lái)進(jìn)行價(jià)值互聯(lián)網(wǎng)的連接。

整體來(lái)說(shuō)，這是我們的架構(gòu)圖，就是怎么通過(guò)開(kāi)放平臺(tái)去構(gòu)建一個(gè)能夠融入各種場(chǎng)景的生態(tài)。它需要很多東西，比如說(shuō)通過(guò)阿里云、支付寶、小程序，或者高德的小程序、釘釘?shù)男〕绦?，銀行的小程序，然后有開(kāi)放平臺(tái)，有API的市場(chǎng)和軟件的市場(chǎng)，可以結(jié)合阿里自身生態(tài)在以小程序的方式輸出各種能力。當(dāng)然還有銀行自有的生態(tài)，可以結(jié)合外部的生態(tài)整合能力，在不同地場(chǎng)景下快速為用戶定制和服務(wù)，甚至不用自己來(lái)做，可以靠合作伙伴在平臺(tái)上進(jìn)行創(chuàng)新。

這是區(qū)塊鏈的產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，時(shí)間關(guān)系不仔細(xì)講了。螞蟻經(jīng)過(guò)了幾年的工作，在40多個(gè)場(chǎng)景里構(gòu)建了各種各樣的業(yè)務(wù)，可以和大家合作，包括技術(shù)平臺(tái)、業(yè)務(wù)平臺(tái)。區(qū)塊鏈改變了對(duì)公業(yè)務(wù)的模式。

最后，實(shí)際上這些東西會(huì)匯聚到幾個(gè)大的領(lǐng)域來(lái)，這是（Banking twenty five）主要的領(lǐng)域是什么呢？一個(gè)是移動(dòng)端，所謂叫移動(dòng)銀行其實(shí)是前端的場(chǎng)景，包括IOT，包括移動(dòng)端，包括各種各樣外部互聯(lián)、連接、智聯(lián)設(shè)備；然后是敏捷銀行，我們?cè)诎⒗锝凶鰳I(yè)務(wù)中臺(tái)，整個(gè)業(yè)務(wù)敏捷化；然后是智能化，通過(guò)智能化去支撐管理運(yùn)營(yíng)和決策；最后是開(kāi)放的平臺(tái)，OPEN BANKing，中國(guó)的似乎和英國(guó)主導(dǎo)的不是特別一樣，但是大的方向是一樣的，從兩側(cè)驅(qū)動(dòng)讓生態(tài)整合在一起。

最后這是參考架構(gòu)，在阿里技術(shù)體系下提供一個(gè)非常成熟產(chǎn)品化技術(shù)平臺(tái)，幫助大家在一個(gè)月時(shí)間內(nèi)把所有東西都搭建好，大概分成幾個(gè)模塊，很復(fù)雜。在底層就是各個(gè)內(nèi)部性的模塊，上面是開(kāi)放的。最主要的是阿里底層的云和中間件的平臺(tái)，還有有敏捷業(yè)務(wù)中臺(tái)，有一個(gè)偏業(yè)務(wù)的PaaS平臺(tái)和金融相關(guān)，還有智能金融平臺(tái)和大數(shù)據(jù)相關(guān)的；開(kāi)放平臺(tái)里面包括移動(dòng)開(kāi)放平臺(tái)，包括API、區(qū)塊鏈的，通過(guò)整個(gè)平臺(tái)支撐業(yè)務(wù)發(fā)展。

我的內(nèi)容主要就是這些，在最后這些技術(shù)建設(shè)一定是配合整個(gè)組織的變革和業(yè)務(wù)模式的變化，所以我們有一個(gè)數(shù)字金融業(yè)務(wù)的參考模型。未來(lái)不管是2C、2B都是全生命周期、全渠道整合、全用戶旅程。業(yè)務(wù)層面除了底層的基礎(chǔ)設(shè)施之外，在業(yè)務(wù)應(yīng)用、管理體系和業(yè)務(wù)流程、外部生態(tài)上都要匹配建設(shè)。如果沒(méi)有這個(gè)建設(shè)，我們還是做純IT，而不是Fintech。整個(gè)轉(zhuǎn)型是要從產(chǎn)品到營(yíng)銷到服務(wù)到風(fēng)控到運(yùn)營(yíng)全部都網(wǎng)絡(luò)化、智能化，才能達(dá)到未來(lái)轉(zhuǎn)型的效果。

我分享的就是這些，只是給大家基礎(chǔ)性的思考，未來(lái)還是靠大家不斷地基于最基礎(chǔ)的東西創(chuàng)新，謝謝大家。

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