Credible是SmartPesa著手開發(fā)的一種新區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)，通過提供分布式基礎(chǔ)設(shè)施來共享EMSMEs數(shù)據(jù)來解決資金差距。它是唯一的全球分布式賬戶，用于存儲區(qū)塊鏈上的身份、金融和交易數(shù)據(jù)，并為貸款活動提供全面的信用評分。

新的區(qū)塊鏈?zhǔn)筍martPesa和社區(qū)進(jìn)行創(chuàng)新：人工智能、算法驅(qū)動的信用評分、大數(shù)據(jù)分析、圖表、交易和貸款分析和銀行API。

Credible直接尋求解決所確定的七個問題：

1.缺乏可靠的數(shù)據(jù)：Credible是一種捕獲、存儲和訪問由第三方進(jìn)行數(shù)字簽名和信任的數(shù)據(jù)的方法。SmartPesa 通過其現(xiàn)有的支付和代理銀行系統(tǒng)為Credible提供種子，該系統(tǒng)每天為8000多家商戶和成千，上萬的交易提供動力。

2.缺乏抵押品： Credible 將為商家提供抵押資產(chǎn)的設(shè)施，包括代幣托管貸款。

3.高交易成本： Credible允許貸款人減少盡職調(diào)查返工。

4.低效的貸款申請工作流程： Credible 提供現(xiàn)成的數(shù)字?jǐn)?shù)據(jù)。

5.缺乏電子支付驗收：通過信用卡/借記卡、基于QR的錢包、手機和非接觸式支付，SmartPesa提供用于驗證和加密支付的完整POS終端。

6.數(shù)據(jù)島：金融機構(gòu)、企業(yè)和用戶被邀請?zhí)峁?、驗證和使用數(shù)據(jù)的單一區(qū)塊鏈。保密性是通過加密數(shù)據(jù)來維護(hù)的，迄今為止已禁止共享數(shù)據(jù)庫。

7.缺乏市場： Credible包括信用評分以及為潛在貸款人提供在線信用評估的工具。然后，同樣的系統(tǒng)被用作借款人和貸款人的借貸市場來進(jìn)行廣告、找尋、談判和完成貸款。該系統(tǒng)對傳統(tǒng)的金融機構(gòu)以及對等式系統(tǒng)和替代性貸款等新系統(tǒng)開放。

SmartPesa Credible區(qū)塊鏈

1.簡介

Credible是一種新的區(qū)塊鏈解決方案，可讓中小企業(yè)和企業(yè)主（‘ 商家”）控制其寶貴的信用數(shù)據(jù)。每個商家都會在他們已經(jīng)使用的同一一個SmartPesa應(yīng)用程序中創(chuàng)建一-個用于訪問Credible的錢包。這個應(yīng)用程序允許他們與系統(tǒng)進(jìn)行交互以管理他們自己的數(shù)據(jù)，最顯著的決定在于是否允許共享數(shù)據(jù)以獲得經(jīng)濟(jì)利益。

金融信貸數(shù)據(jù)有兩種形式-相對靜態(tài)和動態(tài)：

· 靜態(tài)數(shù)據(jù)的半衰期較長，主要由KYC信息組成，如：姓名、地址、營業(yè)執(zhí)照、經(jīng)緯度和所有權(quán)信息。

· 動態(tài)數(shù)據(jù)的半衰期較短，包括現(xiàn)金流量相關(guān)數(shù)據(jù)，特別是對供應(yīng)商的收入和支付。

雖然其他系統(tǒng)由于其使用壽命而關(guān)注靜態(tài)數(shù)據(jù)（如KYC），但它不足以允許貸款人作出信用決策。貸款人也需要動態(tài)數(shù)據(jù)，這種數(shù)據(jù)非常有價值，但僅限于限定時間，因此需要定期更新。例如：上個季度的銷售額比一年前的同一季度重要得多。因此，任何信用體系都需要內(nèi)置獎勵，讓參與者不斷添加新的新數(shù)據(jù)。以下的代幣流程模型詮釋Credible如何實現(xiàn)這一點。

數(shù)據(jù)包括源自SmartPesa 的數(shù)據(jù)、公共數(shù)據(jù)和第三方生成的數(shù)據(jù)。所有數(shù)據(jù)均使用AI/ ML在橫幅定量差的基礎(chǔ)上進(jìn)行動態(tài)分析，以達(dá)到商家所知的信用評分。提供如何通過增加數(shù)據(jù)創(chuàng)建、認(rèn)證和驗正商家可以提高他們分?jǐn)?shù)的提示。

獲得商家許可的第三方（“用戶”） 可以通過其移動應(yīng)用程序以加入/退出政策為基礎(chǔ)來購買信用數(shù)據(jù)和/或信用報告，以保護(hù)商家權(quán)利。

信用數(shù)據(jù)和/或信用報告可以由第三方（“用戶”） 在獲得商家許可的情況下通過他們的移動應(yīng)用程序，在選擇加入/退出政策的基礎(chǔ)上購買，以便保護(hù)商家權(quán)利。

用戶包括向商家提供服務(wù)的銀行、信用局、貸方、廣告商、政府、保險公司和其他金融機構(gòu)。通過API和移動/網(wǎng)絡(luò)界面提供訪問，以便垂直搜索、過濾和購買數(shù)據(jù)（在單一-商家中設(shè)置綜合數(shù)據(jù)），或橫向搜索、過濾和購買數(shù)據(jù)（跨多個商戶的數(shù)據(jù)子集）。記錄可以逐個訪問，可以按照特定或訂閱的方式進(jìn)行訪問，也可以根據(jù)數(shù)量、質(zhì)量和價值進(jìn)行調(diào)整。

可信網(wǎng)絡(luò)上的支付以代幣形式出現(xiàn)。用戶向商家支付代幣以獲取數(shù)據(jù)，而商家可以使用代幣雇用第三方進(jìn)行數(shù)據(jù)驗證及提供服務(wù)。商家甚至可以將代幣作為貸款抵押品質(zhì)押，或者使用我們的CryptoATM出售給投資者。以下使用代幣的交易將被支持：

· 數(shù)據(jù)購買：貸方、信用局、匯總商、貿(mào)易伙伴、廣告商和貸款發(fā)起人等用戶可以從商家處購買數(shù)據(jù)

· 信用報告：通過獲得分享收益的商戶許可，用戶還可以從SmartPesa或其他信用評估人購買信用報告。

· 數(shù)據(jù)購買：貸方、信用局、匯總商、貿(mào)易伙伴、廣告商和貸款發(fā)起人等用戶可以從商家處購買數(shù)據(jù)

· 信用報告：通過獲得分享收益的商戶許可，用戶還可以從SmartPesa或其他信用評估人購買信用報告。

· 數(shù)據(jù)創(chuàng)建服務(wù)：商家可以通過訂購或臨時向服務(wù)提供商（例如交易合作伙伴、貸款人、微型金融機構(gòu)）支付費用，以便將經(jīng)過驗證的數(shù)據(jù)添加到區(qū)塊鏈中，以便改善他們個人的信用評分和收入流。

· 驗證服務(wù)：商家可以向第三方（例如公證人、會計師、警察或銀行）作出支付，以驗證諸如新地址的數(shù)據(jù)（自我聲明的）是準(zhǔn)確和可靠的。

· 儲蓄&抵押： TEAs （稍后在本文討論）可以提供代幣的托管服務(wù)，以儲蓄形式或用作貸款抵押品來換取較低利率貸款。

· CryptoATM： SmartPesa的CryptoATM將通過比特幣、以太幣和萊特幣等已受支持的加密貨幣來優(yōu)先支持商家的客戶在代幣方面的銷售和購買。

· CryptoPay： SmartPesa的CryptoPay將優(yōu)先支持代幣用作付款驗收，使用商家向其客戶銷售商品和服務(wù)的加密貨幣。

· 結(jié)算：供應(yīng)鏈可以通過雙方達(dá)成協(xié)議來使用代幣解決問題。

· 投資&交易：SmartPesa將尋求在合適的加密貨幣交易所上市

SmartPesa將把Credible置于其部署的Android和iOS支付終端上，以便商家直接與區(qū)塊鏈互動。獨立開發(fā)人員可以通過使用Credible SDK和/或直接RPC API來進(jìn)一步創(chuàng)建自己的應(yīng)用程序、用戶界面和前端。

總而言之，Credible 代幣是解央新興市場信用信息問題的實際解決方案，它提供持續(xù)更新信息、購買信用數(shù)據(jù)和支持貸款的方法。

2.Credible使用案例

· 通過對現(xiàn)有數(shù)據(jù)收集流程進(jìn)行數(shù)字化，低成本地整合商家信用相關(guān)數(shù)據(jù)

· 為信貸機構(gòu)、貸方、貿(mào)易伙伴等提供受控的第三方訪問權(quán)限

· 讓商家擁有和控制他們自己的數(shù)據(jù)

· 促進(jìn)代幣證券化，作為商業(yè)貸款抵押品

· 通過加密和區(qū)塊鏈保障隱私和保證最大限度的控制

· 商家進(jìn)行代幣銷售和購買

· 便于第三方提供數(shù)據(jù)

· 激勵各方提高相關(guān)記錄的數(shù)量和質(zhì)量

· 就驗證數(shù)據(jù)給予第三方獎勵

3. Credible生態(tài)系統(tǒng)

Credible擁有一個活躍的生態(tài)系統(tǒng)，參與者遍及中小企業(yè)和金融行業(yè)。每個參與者都有自己的錢包，所有的商家都會自動注冊到Credible，并獲得一個錢包。就SmartPesa而言，商家的密鑰對是通過我們的硬件安全模塊（HSM） 創(chuàng)建的。

Credible 代幣流程圖

4. 代幣模型

SmartPesa從提供付款和代理銀行服務(wù)中賺取收入。我們沒有利益沖突，因此我們打算限制獲取Credible，作為持續(xù)競爭優(yōu)勢的一部分。

相反，我們試圖盡可能多地集合參與者和使用代幣的案例，以期隨著時間的推移增加Credible的規(guī)模和質(zhì)量，即使代幣供應(yīng)的總發(fā)行量將在代幣銷售后永遠(yuǎn)保持不變。

SmartPesa Credible 功能

技術(shù)

1. 為什么使用區(qū)塊鏈？

SmartPesa Credible比SmartPesa更大，數(shù)據(jù)來源自然是去中心化的，參與者亦然。按地理或行業(yè)邏輯對任何數(shù)據(jù)率進(jìn)行細(xì)分將會撤銷所有信用數(shù)據(jù)的單一位置目標(biāo)。此外，就其本質(zhì)而言，信用數(shù)據(jù)關(guān)乎信任，特別適用于區(qū)塊鏈：

不可變的： 曾經(jīng)存儲在Credible上的信息是不可變的。這是一個“單次寫入”數(shù)據(jù)庫，其中的信息只能被附加，但不能被修改。因此，生態(tài)系統(tǒng)的參與者不需要相互信任進(jìn)行交易。

可審計： 在Credible.上添加和更新數(shù)據(jù)時，所有事件會被記錄。每個參與者都可以保障其準(zhǔn)確性和透明度。

安全： 區(qū)塊鏈為商家提供更高的安全性;減少數(shù)據(jù)盜竊或欺詐的可能性。

區(qū)塊鏈機制可保護(hù)數(shù)據(jù)庫本身免受篡改，而其余的Credible系統(tǒng)旨在準(zhǔn)確捕獲、記錄、證明和驗證準(zhǔn)確和動態(tài)的信用風(fēng)險評估目標(biāo)。

2. 記錄

基礎(chǔ)數(shù)據(jù)組件是一項記錄。每項記錄都包含數(shù)據(jù)有效負(fù)載以及有關(guān)記錄的元數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)有效負(fù)載將始終加密，而元數(shù)據(jù)字段是公開的，可以進(jìn)行搜索、排序和過濾。

標(biāo)記為商家錢包的記錄將隨時間存儲在區(qū)塊鏈中。個人記錄可能沒有很高的價值，但隨著時間的推移，記錄累積的價值對于信用評分來說非常有價值。豐富的數(shù)據(jù)記錄結(jié)構(gòu)包括KYC期間提供的相對靜態(tài)的信息，如：業(yè)務(wù)詳情、注冊號碼許可證、地址和相關(guān)參數(shù)，并且補充廣泛的貢獻(xiàn)數(shù)據(jù)點。

數(shù)據(jù)來源包括（除其他外） ：

· 商家營業(yè)開始期間的KYC

· 供應(yīng)商和貿(mào)易伙伴

·商業(yè)銀行、保險、租賃

· 法律文件和文件收藏

· 判決和破產(chǎn)

· 商業(yè)金融關(guān)系

· 融資和貿(mào)易支付

· 背景信息

·關(guān)鍵人員

·操作信息

3. 數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)

記錄包括加密數(shù)據(jù)的有效載荷和元數(shù)據(jù)。未加密的元數(shù)據(jù)為解碼、跟蹤、過濾和分類提供有關(guān)數(shù)據(jù)性質(zhì)的信息。記錄分為不同的類別，每個類別中都有一個特定的ID，由創(chuàng)造者進(jìn)行標(biāo)記，并將其存儲在元數(shù)據(jù)中。例如：企業(yè)名稱將是KYC類;記錄類型標(biāo)記的ID名稱是KYC.Name。這種層次分明的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)允許用戶以組合的方式尋找相關(guān)數(shù)據(jù)組，同時可以簡單地逐一記錄進(jìn)行搜索。元數(shù)據(jù)還存儲數(shù)據(jù)歷史記錄，鏈接回先前在區(qū)塊鏈中記錄的舊數(shù)據(jù)，以便可立即追蹤更新，也提供所有數(shù)據(jù)的審計跟蹤。

添加到區(qū)塊鏈中的所有數(shù)據(jù)均使用由創(chuàng)造者生成的唯一密鑰（隨機值）進(jìn)行加密，保障公開區(qū)塊鏈內(nèi)數(shù)據(jù)的隱私。由于每個數(shù)據(jù)負(fù)載都使用不同的隨機值進(jìn)行加密，因此共享任何特定記錄不會使第三方解碼所有商家的數(shù)據(jù)。

通過商家的公鑰加密，隨機值記錄存儲在由創(chuàng)造者加密的元數(shù)據(jù)字段中，無論創(chuàng)造者是誰，商家都可以訪問存儲在區(qū)塊鏈中的所有數(shù)據(jù)。明文隨機值向用戶揭露數(shù)據(jù)解碼記錄。附在錢包上的每項要求都有統(tǒng)一存儲的結(jié)構(gòu)化有效負(fù)載：

1.數(shù)據(jù)負(fù)載（使用隨機值加密）

2.元數(shù)據(jù)字段

· 商家的錢包（公鑰）

· 記錄ID （唯一）

· 記錄種類

· 記錄類型

· 加密算法和密鑰長度（例如： 256位 AES）

· 日期和時間

· 阻止并記錄先前記下的相關(guān)記錄ID （更新）

· 創(chuàng)造者的錢包（公鑰）

· 使用商戶密鑰為隨機值加密（供商家解碼有效載荷）

· 使用創(chuàng)造者密鑰加密隨機值

· 創(chuàng)造者的簽名認(rèn)證數(shù)據(jù)

· 驗證者的簽名驗證數(shù)據(jù)（可選） - 任意數(shù)量的驗證者

· 明文隨機值（可選） - 如果商家選擇公開記錄（無限數(shù)量的元數(shù)據(jù)字段）

數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)

4. 區(qū)塊鏈設(shè)計

Credible是受認(rèn)可的區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)，用于在分布式網(wǎng)絡(luò)上共享私人數(shù)據(jù)。其需求是以受控的方式跨多個獨立節(jié)點復(fù)制數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)存儲必須是不可變的。它必須被加密，也必須可供用戶查詢和訪問數(shù)據(jù)。

大多數(shù)區(qū)塊鏈純粹是為了價值轉(zhuǎn)移而設(shè)計的，通常不適合數(shù)據(jù)存儲。他們的事務(wù)生產(chǎn)量有限、數(shù)據(jù)容量有限、缺乏查詢賬本內(nèi)容的界面。一些解決方案采用散列（IPFS） 和方針（多鏈?zhǔn)剑?，將?shù)據(jù)存儲在平面文件或獨立數(shù)據(jù)庫中。

Credible需要更大量的數(shù)據(jù)來進(jìn)行加密保護(hù)，同時被復(fù)制予分布式網(wǎng)絡(luò)的參與者。

Credible以新穎方式采用區(qū)塊鏈。它體現(xiàn)復(fù)制數(shù)據(jù)庫模型的設(shè)計原則，用于在高生產(chǎn)量數(shù)據(jù)存儲中保存信用數(shù)據(jù)。Credible在noSQL數(shù)據(jù)庫中采用MongoDB作為其存儲層。這允許出現(xiàn)靈活的JSON數(shù)據(jù)模型，用于分級和分類。重要的是，數(shù)據(jù)庫允許跨大型數(shù)據(jù)集查詢。

由于Credible將在沒有中央控制的環(huán)境中運行，因此需要一個共識機制來協(xié)調(diào)節(jié)點之間的低延遲數(shù)據(jù)復(fù)制。我們使用共識引擎作為潛在的共識機制來保證整個Credible網(wǎng)絡(luò)的拜占庭容錯能力（BFT）。通過設(shè)計，共識引擎在每個節(jié)點上運行驗證器，以達(dá)到廣播事務(wù)的一致性。由于這個中間件只關(guān)注共識，因此它可以處理每秒數(shù)千次事務(wù)的效率。

為了使共識引擎與數(shù)據(jù)存儲相互影響，我們采用ABCI接口在共識網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)庫引擎之間進(jìn)行相互連接。ABCI是一個消息協(xié)議，用于協(xié)調(diào)從Credible網(wǎng)絡(luò)接收到的請求（業(yè)務(wù)邏輯），并將其應(yīng)用于數(shù)據(jù)庫，例如：添加記錄、附加記錄。

Credible必須保證記錄是不變及不可替代的。在將所有提交的數(shù)據(jù)附加給擁有者方面，我們采用BigchainDB作為它與數(shù)據(jù)層的接口，并為數(shù)據(jù)的所有權(quán)提供嚴(yán)格的條件。它執(zhí)行規(guī)則來確保數(shù)據(jù)在插入數(shù)據(jù)庫之前進(jìn)行加密簽名。這也可以防止對節(jié)點的惡意干擾，同時不會影響網(wǎng)絡(luò)的其他部分。

5 。接口

通過遠(yuǎn)程過程調(diào)用（RPC） 接口、預(yù)定義的方法和輸入?yún)?shù)，Credible 使數(shù)據(jù)所有者和第三方輕松與區(qū)塊鏈相互影響。SmartPesa 對SDK進(jìn)行多年的設(shè)計，并將這些最佳實踐應(yīng)用于其Credible的API設(shè)計。

提共清除函數(shù)調(diào)用以供網(wǎng)絡(luò)（DApp） 和移動式SDKs使用，而RPC方法則提供證明存在、搜索和檢索擁有者加密數(shù)據(jù)的手段。返回的數(shù)據(jù)允許請求者驗證記錄的存在性和真實性。

用戶可以按資產(chǎn)進(jìn)行搜索、按元數(shù)據(jù)進(jìn)行搜索、檢索資產(chǎn)交易歷史（添加、驗證），并檢索附加到單個錢包的所有要求。這方法還可用于搜索記錄的地理空間（通過GPS坐標(biāo)、GeoJSON）和聲明驗證（擁有者和請求者同時簽署）。

為了支持信用記錄數(shù)據(jù)的范圍，我們將在開放社區(qū)中詮釋JSON模式來定義數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)。JSON屬性應(yīng)該遵循schema.org規(guī)范，并且能夠有效地將信用數(shù)據(jù)記錄轉(zhuǎn)換為JSON-LID格式。此JSON模式規(guī)范還允許Credible指定描述數(shù)據(jù)的字段列表以及在元數(shù)據(jù)中呈現(xiàn)的字段。

6. 保護(hù)數(shù)據(jù)

SmartPesa工程師在密碼學(xué)、對稱和非對稱加密、CBC和ECB方案以及PCI PTS密鑰管理協(xié)議方面擁有豐富的經(jīng)驗。各種區(qū)塊鏈圈中經(jīng)常被著重的真相是區(qū)塊鏈上的所有數(shù)據(jù)都是公開的。

團(tuán)隊正在為Credible使用沙米爾秘密分享機制，布萊克利方案、基于中國剩余定理的多方RSA密碼學(xué)以及安全多方計算，以實現(xiàn)參與者之間的安全隨機共享。錢包使用Ed25519和SHA-256來生成獨特的錢包地址。

7 。代幣中的TEA角色

在技術(shù)層面，TEA充當(dāng)代幣網(wǎng)關(guān)，將Credible網(wǎng)絡(luò)與以太坊坊網(wǎng)絡(luò)連接起來。這使得兩個區(qū)塊鏈之間的價值走向有可能。在以太坊的術(shù)語中，執(zhí)行操作是以oracle形式連接兩個網(wǎng)絡(luò)。由于oracle提供雙向請求，因此不需要任何手動干預(yù)。