“區(qū)塊鏈可以打通保險機構與其他相關組織之間數(shù)據(jù)共享的‘最后一公里’，并創(chuàng)造出信息資源服務公眾的普惠性紅利?！?/p>

據(jù)普華永道的不完全統(tǒng)計，目前全球正在進行的區(qū)塊鏈應用場景探索中，有20%以上涉及保險。作為將信任視為核心價值主張的保險行業(yè)，與天生攜帶信任基因的區(qū)塊鏈技術本就是“天生一對”，保險成為區(qū)塊鏈最理想的落地場景之一，由此發(fā)生顛覆性改變值得期待。

首先，區(qū)塊鏈技術可以使保險行業(yè)運營成本大幅降低。目前，保險公司獲客與展業(yè)的主要方式就是派出大量銷售人員進行艱難的線下推廣，人力與材料成本巨大。但是，運用區(qū)塊鏈的去信任化與共識機制，客戶可以在平臺上自己的入口輕松下單，后期數(shù)據(jù)都會實現(xiàn)自動更新，不僅智能合約可將紙質合同轉變?yōu)榭?a href="http://m.sdkjxy.cn/v/tag/1315/" target="_blank">編程代碼，而且保險理賠在智能合約下自動發(fā)生。同時，區(qū)塊鏈是天生的“記賬專家”，賠償標的價值可以追本溯源，并實現(xiàn)永久性審計跟蹤。按照普華永道的研究結果，保險業(yè)采用區(qū)塊鏈技術可節(jié)省出15%至20%的營運費用。

其次，區(qū)塊鏈技術能夠顯著提高保險公司的理賠效率，增強客戶的體驗滿足度。借助區(qū)塊鏈的賦能，保險行業(yè)的理賠流程可完成全新迭代，并實現(xiàn)理賠效率的飛速提升。一方面，基于區(qū)塊鏈技術的電子發(fā)票作為理賠憑證，會在生成、傳送、儲存和使用的全過程中蓋上時間戳，既保證了發(fā)票真實性，又節(jié)省了人工審核環(huán)節(jié)，理賠流程大大簡化；另一方面，區(qū)塊鏈智能合約保證了保險合同、條款的公開透明，一旦滿足理賠條件便自動觸發(fā)賠款流程，由此大大提高用戶的獲得感與體驗度。

再次，區(qū)塊鏈可以加強保險公司產品開發(fā)的廣度與深度。長期以來，保險產品的形態(tài)設計依舊還是停留在賣方層面。但是，通過區(qū)塊鏈將用戶信息、保單信息以及理賠信息記錄儲存起來，并依靠區(qū)塊鏈的安全多方計算技術挖掘數(shù)據(jù)價值，服務于保險產品的開發(fā)，與此同時，區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)是開放的，行業(yè)之間在合規(guī)的前提下可以做到數(shù)據(jù)共享，由此便可幫助保險企業(yè)更完整與更清晰地加強KYC（客戶認知）管理，依據(jù)買方需求開發(fā)出更多有效性產品，實現(xiàn)產品的快速迭代和演進。

第四，區(qū)塊鏈可以增強保險產品的自我彈性，提高資金的配置效率。因為區(qū)塊鏈上信息記錄是準確的，對于保險公司來說，就可以將同樣一份保單的合同按時間分段，在某些特定時間段內，根據(jù)風險的臨時變化提供臨時性保障。柔性賠付機制，可以使保險公司更好地分布存量資金，也能提高賠付的精準度。

第五，區(qū)塊鏈有助于保險行業(yè)識別與防控客戶的道德風險。“道德風險”與“逆向選擇”一直是保險業(yè)的固有痛點，客戶或中介機構利用保險公司與自身的信息不對稱進行騙保的欺詐事件不斷發(fā)生。但是，搭建了區(qū)塊鏈平臺之后，保險公司一方面可以利用區(qū)塊自證明模式，通過區(qū)塊鏈的公開信息對個人身份信息、健康醫(yī)療記錄、資產信息和各項交易記錄進行驗證，做到核保、核賠之時實現(xiàn)十分準確的判斷。同時，區(qū)塊鏈存儲用戶數(shù)據(jù)即客戶信息獨立于承保人存在，數(shù)據(jù)能夠通過客戶的公共密鑰讓第三方獲得，保險公司就可以根據(jù)完善的行為記錄將傳統(tǒng)理賠過程中一票多報、虛報虛抵等欺詐行為擋在門外。

最后，區(qū)塊鏈可以打通保險機構與其他相關組織之間數(shù)據(jù)共享的“最后一公里”，并創(chuàng)造出信息資源服務公眾的普惠性紅利。保險是一個覆蓋口徑寬大、關聯(lián)性很廣的行業(yè)，而目前相關數(shù)據(jù)割裂存在于不同管理組織，出現(xiàn)了明顯的數(shù)據(jù)孤島。區(qū)塊鏈的開放性可以讓各個機構實現(xiàn)對數(shù)據(jù)的共享，并形成共贏互惠效果，最終將更多的普惠功能傳遞到公眾。當然，由于區(qū)塊鏈存在非對稱加密機制，即信息獲取方要獲得對方完整信息必須同時取得對方的“密匙”許可，因此，用戶或者患者的敏感信息都不會出現(xiàn)在保險機構或者醫(yī)療機構的視野范圍之內。