我花了25年多的時(shí)間來(lái)處理這樣或那樣的商業(yè)系統(tǒng)。其中最讓我討厭的是付款，我甚至盡量避免把腳伸進(jìn)水里，更不用說(shuō)跳水了。

那個(gè)時(shí)代已經(jīng)過(guò)去了，不是因?yàn)槲蚁Ｍ绱耍且驗(yàn)槿绻唤鉀Q支付問(wèn)題，真正的全方位的貿(mào)易是不可能實(shí)現(xiàn)的。我在過(guò)去一年里聽(tīng)到好幾位零售高管說(shuō)，如果他們有一樣?xùn)|西使他們的生活更容易，那就是一個(gè)購(gòu)物籃/一次支付。

無(wú)區(qū)塊鏈的全渠道

這就是我的意思。讓我們進(jìn)行一次“典型的”購(gòu)物之旅。

今天我不小心點(diǎn)擊了零售商發(fā)給我的第三封電子郵件，但當(dāng)它打開(kāi)的時(shí)候，里面確實(shí)有一件我喜歡的毛衣。我點(diǎn)擊它，它就把我?guī)У搅闶凵痰木W(wǎng)站。我喜歡這件衣服，但現(xiàn)在毛衣越來(lái)越短了我想確定它能復(fù)蓋所有我想要復(fù)蓋的東西，我本來(lái)打算順便去逛商場(chǎng)回購(gòu)雀巢膠囊，所以我上網(wǎng)查了一下，零售商在那家商場(chǎng)的商店里有我的尺寸，我決定去試穿一下這件毛衣。

我到了商店，我喜歡這件衣服，但他們沒(méi)有我要的黑色的衣服。售貨員向我推銷的是蔓越橘色的，還有一副配的耳環(huán)，但我決定買蔓越橘的，訂購(gòu)黑的送回家，不買耳環(huán)。

這是一個(gè)交易，理想情況下應(yīng)該是一次付款，一些支付提供商確實(shí)通過(guò)持久的代幣來(lái)適應(yīng)這種情況。但是，如果沒(méi)有額外的技術(shù)（或點(diǎn)擊，取決于你的EMV成熟度），你是不可能讓這種情況成為現(xiàn)實(shí)的：在電商DC運(yùn)到我家之前，零售商不能收我這件黑色毛衣的價(jià)格。

即使有即時(shí)更新系統(tǒng)（這仍然是一個(gè)非常不可能的情況），如果我晚上6點(diǎn)站在商店里，最后一波訂單挑選和完成，電商DC可能已經(jīng)來(lái)了又走了。這個(gè)盒子最快將在第二天離開(kāi)零售商的手中。當(dāng)我在商店里的時(shí)候，零售商可以而且將會(huì)向我收取橘色毛衣的費(fèi)用，但他們最快也要到第二天才能向我收取黑色毛衣的費(fèi)用。因?yàn)檎?qǐng)記住這個(gè)場(chǎng)景反映了一個(gè)亞馬遜級(jí)別的速度（即使是亞馬遜也不像人們預(yù)期的那樣經(jīng)常達(dá)到這種速度）。

這個(gè)問(wèn)題之所以重要，有幾個(gè)原因。第一，零售商出于安全原因不想保留支付信息，但沒(méi)有執(zhí)行一個(gè)基于代幣的支付系統(tǒng)，為了得到“一籃子”的付款信息，他們將不得不保留支付信息，直到黑色毛衣發(fā)貨后他們可以再次向我收費(fèi)。

第二，當(dāng)你用信用卡購(gòu)物時(shí)，實(shí)際上有兩種類型的支付操作——一種是授權(quán)，另一種是實(shí)際支付（這可能更復(fù)雜——我在簡(jiǎn)化）。在幕后，當(dāng)你交出信用卡時(shí)，參與支付的實(shí)體實(shí)際上暫時(shí)持有了這些資金。這是授權(quán)部分。它基本上是銀行，發(fā)出你的信用卡說(shuō)“是的，到時(shí)候她會(huì)付得起這筆錢的。”這就是為什么當(dāng)你去酒店的時(shí)候，他們提醒你，如果你在辦理入住手續(xù)時(shí)試圖使用借記卡，你的賬戶上就會(huì)有一個(gè)賬戶，你無(wú)法使用這筆錢。他們預(yù)先授權(quán)至少一個(gè)晚上或某種“存款”的金額，當(dāng)需要支付時(shí)，他們會(huì)按照實(shí)際金額結(jié)算。

當(dāng)零售商抱怨商家的費(fèi)用時(shí)，他們不僅僅是抱怨從銀行向零售商轉(zhuǎn)賬的費(fèi)用，他們抱怨的是一系列的費(fèi)用，包括授權(quán)。在全渠道支付中，這一點(diǎn)變得很重要，因?yàn)槌钟杏幸粋€(gè)到期日。所以，假設(shè)在倉(cāng)庫(kù)里這件黑色毛衣的數(shù)量不正確，實(shí)際上，它已經(jīng)積壓了——但將在接下來(lái)的兩周內(nèi)完成?，F(xiàn)在我的毛衣至少要過(guò)兩個(gè)星期才會(huì)發(fā)貨。零售商可能會(huì)發(fā)現(xiàn)自己不得不重新授權(quán)我的卡，因?yàn)樵摽ú粫?huì)永遠(yuǎn)持有這些資金。在某些情況下，如果付款沒(méi)有結(jié)算，卡將釋放這些資金，并使它們可以用于其他用途。因此，零售商必須再次檢查一遍價(jià)格，以確保我還能付得起貨款，因?yàn)檫@件毛衣最終還是被包裝和發(fā)貨了。

所有這些還沒(méi)有考慮到，根據(jù)零售商如何設(shè)置支付網(wǎng)絡(luò)，蔓越橘毛衣可能會(huì)受到卡交易費(fèi)的影響（因?yàn)槲以谖屹?gòu)買時(shí)，卡直接給了零售商，所以費(fèi)用比較便宜），但即使同樣的卡在那里，并且用來(lái)支付黑色毛衣，交易的部分可能會(huì)被收取更高的無(wú)卡交易的交易費(fèi)，因?yàn)樗皇跈?quán)為電子商務(wù)購(gòu)買，而不是實(shí)體商店購(gòu)買。

這只是一個(gè)“簡(jiǎn)單的”全口徑籃子。很容易出現(xiàn)這樣的情況：我買了一些東西要隨身攜帶，訂購(gòu)了一些東西要運(yùn)回家，還訂購(gòu)了一些東西要從另一家商店取走。假設(shè)我打算馬上開(kāi)車去另一家商店，但是如果我?guī)滋於紱](méi)來(lái)怎么辦？甚至是一個(gè)星期（我很驚訝有那么多零售商報(bào)告說(shuō)，有人在店里買了東西，然后付了錢，卻從來(lái)不來(lái)取，這本身就令人頭疼）？

還有退換貨。如果我將支付分開(kāi)，用現(xiàn)金和信用卡各支付一件毛衣呢？如果我收到那件黑色毛衣而把橘色毛衣退回去，但我還想買那對(duì)耳環(huán)怎么辦？如果我在網(wǎng)上買東西（沒(méi)有信用卡），但我想在商店里取貨又要怎么辦？

如果你現(xiàn)在想象這些情景感覺(jué)不舒服，我不怪你。這正是我盡可能長(zhǎng)時(shí)間地回避付款的原因。

有了區(qū)塊鏈

然后有了區(qū)塊鏈。到目前為止，它一直是尋找問(wèn)題的解決方案，至少在應(yīng)用于業(yè)務(wù)使用方面是這樣。但是，忘記加密貨幣及其經(jīng)常在世界任何地方使用的“無(wú)國(guó)籍”貨幣的重復(fù)利益，或者說(shuō)是匿名和無(wú)法追蹤的（順便說(shuō)一句，它們不是）。從根本上說(shuō)，區(qū)塊鏈可以歸結(jié)為三個(gè)部分：代幣，合約和分類帳。對(duì)我來(lái)說(shuō)，合約是三者中最有趣的部分，因?yàn)槟梢愿鶕?jù)添加到鏈中的新信息設(shè)置合約以自動(dòng)執(zhí)行操作。在合約中包含這種自動(dòng)化是人們開(kāi)始談?wù)摗爸悄芎霞s”時(shí)的意思。

可以毫不夸張地說(shuō)，一個(gè)購(gòu)物籃和一次支付是顧客和零售商之間的“合約”。如果我買一件橘色毛衣帶回家，另一件黑色毛衣要快遞回家，我承諾現(xiàn)在付款（橘色），以后再付款（黑色），第二筆付款是有條件的。特別是，一旦發(fā)貨信息在鏈上確認(rèn)，資金就可以提取，資金將在事件發(fā)生之前一直持有，或者如果貨物沒(méi)有在七天內(nèi)發(fā)貨，或者零售商愿意承諾的任何時(shí)間期限，資金就會(huì)被自動(dòng)釋放。代幣控制支付部分，因此零售商不需要保存支付信息——即用區(qū)塊鏈擔(dān)保的合約規(guī)定了付款必須達(dá)到的條件，分類賬記錄下承諾的內(nèi)容、滿足的事項(xiàng)以及仍在等待滿足的事項(xiàng)。

底線

我看到過(guò)許多次重復(fù)的支付和區(qū)塊鏈，從O.G.比特幣到臉書的Libra都是最新加入者。我已經(jīng)看到了忠誠(chéng)和身份計(jì)劃，甚至一些瘋狂的區(qū)塊鏈的應(yīng)用程序，我正在準(zhǔn)備一篇文章。但有一件事我還沒(méi)看到，那就是全渠道支付。我是不是因?yàn)榛乇苓@個(gè)問(wèn)題而錯(cuò)過(guò)了什么？還是說(shuō)區(qū)塊鏈確實(shí)是一種工具，但似乎沒(méi)有人接受它？

無(wú)論這些問(wèn)題的答案是什么，有一件事情是正確的：即使從客戶的角度來(lái)看，棘手的付款問(wèn)題沒(méi)有解決，全渠道永遠(yuǎn)不會(huì)是無(wú)縫的。