編者按：數(shù)字化趨勢已經成為顛覆性力量。科技對金融的影響，并非直接作用于金融領域，而是先改變產業(yè)生態(tài)，再作用于企業(yè)經營模式，最后才驅動金融服務的一系列創(chuàng)新與升級。作者從科技對產業(yè)的發(fā)展和推動著手，探討企業(yè)經營范式的轉型與升級，及其驅動新金融服務的創(chuàng)新與升級。

近年來，科技快速發(fā)展已經深入改變了社會生產生活的方方面面，尤其是對傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了巨大的沖擊和改變。

數(shù)字化趨勢已成為顛覆性力量。但科技對金融的影響，并非直接作用于金融領域。其先從改變產業(yè)生態(tài)開始，再推動企業(yè)商業(yè)模式的演變，最終推動產業(yè)數(shù)字化。而后產業(yè)數(shù)字化對金融模式、業(yè)務和產品等提出新的需求，最后才驅動金融服務進一步打破金融交易和服務在時間和空間上的限制，進行一系列的創(chuàng)新與升級。金融科技的不斷應用和平臺經濟的崛起，為推進產業(yè)金融創(chuàng)新、銀行數(shù)字化轉型帶來了前所未有的革新機遇。

科技引領企業(yè)管理云化與行業(yè)SaaS化

科技改變和重塑了企業(yè)的組織形態(tài)和互聯(lián)網(wǎng)流程環(huán)節(jié)，同時，促進企業(yè)向數(shù)字化發(fā)展，并在數(shù)字化基礎上更加強調通過信息交互和資源共享達到整個產業(yè)的協(xié)同。

一是從消費互聯(lián)網(wǎng)向產業(yè)互聯(lián)網(wǎng)延伸。隨著互聯(lián)網(wǎng)進程的加快，移動互聯(lián)網(wǎng)的主戰(zhàn)場，正在由消費互聯(lián)網(wǎng)轉向產業(yè)互聯(lián)網(wǎng)。前十年，“互聯(lián)網(wǎng)+”已完全滲透至消費領域的各個板塊，如交通出行、餐飲娛樂、社交、零售、旅游住宿、教育醫(yī)療等，圍繞消費者的衣食住行拓展了互聯(lián)網(wǎng)在生活、工作、學習、娛樂等各個場景的發(fā)展空間。如今，消費互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展趨勢逐漸帶動了產業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、政務互聯(lián)網(wǎng)的崛起，而產業(yè)互聯(lián)網(wǎng)將開啟互聯(lián)網(wǎng)的下半場，被視為未來十年互聯(lián)網(wǎng)領域角逐的主戰(zhàn)場。在產業(yè)互聯(lián)網(wǎng)領域，“互聯(lián)網(wǎng)+”將滲透至生產、制造、供應、流通與設計等各個環(huán)節(jié)，形成產生萬物互聯(lián)的智能經濟業(yè)態(tài)。

二是平臺經濟的崛起。無論是C端的消費互聯(lián)網(wǎng)，還是B端的產業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，抑或是G端的政務互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)的影響從消費領域延伸至產業(yè)領域，互聯(lián)網(wǎng)主體已經逐漸滲透到企業(yè)和全產業(yè)鏈，產業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、新交易時代已經到來。平臺經濟的發(fā)展，促使生產和交易效率的提升，也顛覆了原有的交易模式，逐漸成為社會經濟的重要組成部分。據(jù)國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)披露，中國電子商務交易總額從2011年的6.09萬億元逐年遞增到2018年的31.63萬億元。與此同時，艾瑞咨詢的一份研究報告顯示，中國B2B電子商務交易規(guī)模從2013年的8.2萬億元逐年遞增至2018年的19.5萬億元，線上滲透率保持在10%以上，其中2018年的線上滲透率達到了15.5%。

三是企業(yè)管理云化與行業(yè)SaaS化。隨著企業(yè)級技術應用的發(fā)展普及，產業(yè)互聯(lián)網(wǎng)浪潮正席卷而來，推動各行各業(yè)進行數(shù)字化升級和管理云化。一般而言，科技需要經歷從膨脹期到泡沫式的低谷期后，走向穩(wěn)定生長期，才能真正實現(xiàn)其商業(yè)價值和商業(yè)應用。未來，在物聯(lián)網(wǎng)、5G、SaaS以及人工智能等新技術引領下，企業(yè)商業(yè)模式朝著數(shù)字化、智能化、生態(tài)化的方向發(fā)展。從美國Salesforce等全球技術型企業(yè)的發(fā)展路徑來看，科技經歷了從傳統(tǒng)ERP、網(wǎng)絡化ERP到云化ERP、行業(yè)SaaS，再向平臺PaaS的演進，而每一次的技術變革，都將促進企業(yè)商業(yè)模式發(fā)生質的改變。數(shù)字化時代，云化ERP、行業(yè)SaaS和平臺PaaS可以真正地實現(xiàn)產業(yè)協(xié)同，促使采購、倉儲或物流、銷售等環(huán)節(jié)的扁平化、移動化，所有環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)被動態(tài)監(jiān)控，實現(xiàn)可視化、可感知與可跟蹤。在這種扁平化的商業(yè)模式下，可形成智能化、可溯源的大數(shù)據(jù)，而基于多維度的大數(shù)據(jù)學習，企業(yè)管理也將逐漸進入管理云化和行業(yè)SaaS化。

以美國醫(yī)藥行業(yè)為例，藥品廠商實現(xiàn)了云端化管理，一個藥品從生產研發(fā)到制造、臨床、上市的整個流程中，實現(xiàn)端到端云化，藥品流通一旦在某個環(huán)節(jié)上出現(xiàn)問題，就形成一種事件驅動，充分調動流程上不同角色信息處理記錄（高度協(xié)同），逐步積累了一個產品幾年來在整個產業(yè)鏈角色上的行為數(shù)據(jù)。再如國內的蒙牛集團，其通過組建大數(shù)據(jù)部門，將牛、經銷商、客戶、消費者和門店的大數(shù)據(jù)都連接起來，打通數(shù)據(jù)孤島，實現(xiàn)產供銷協(xié)同的智慧運營。又如國內的汽車流通企業(yè)大搜車，其針對汽車行業(yè)經銷商的所有經營活動的數(shù)據(jù)或經營活動的行為提供數(shù)字化服務，包括客戶資源、貨源、交易場景信息三個方面的數(shù)字化。并基于數(shù)字化服務基礎上，大搜車搭建起比較完整的汽車產業(yè)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)同生態(tài)，打造了新車流通、二手車流通、“金融+產業(yè)”“流量+產業(yè)”的四張協(xié)作網(wǎng)。

企業(yè)商業(yè)模式升級驅動銀行數(shù)字化

科技進步，推動數(shù)字時代企業(yè)經營的發(fā)展方向。隨著不斷迭代升級的技術作用于企業(yè)生產、政府運作、社會生活等各個層面，企業(yè)也必須進行商業(yè)模式的轉型升級。通常而言，科技賦能企業(yè)經營發(fā)展會經歷經濟信息化、渠道化經營、平臺生態(tài)化和數(shù)字云工廠四個不同的階段。

階段一：經濟信息化。企業(yè)有穩(wěn)定的需求和統(tǒng)一的市場，經營目標強調規(guī)模和質量;提供低成本、質量穩(wěn)定、標準化的產品和服務;產品開發(fā)周期和生命周期較長，并且由規(guī)?；a向科技化改造;充分利用信息資源，強化內外部管理，進一步提升效率和服務。

階段二：渠道化經營。企業(yè)面向競爭開放的市場，經營目標強調時間、規(guī)模、質量和服務;在規(guī)模化生產后，通過渠道直達客戶，直面客戶靠渠道直銷，經營上強化渠道分銷能力;企業(yè)與分銷商、供應商建立緊密的合作關系，且組織結構呈現(xiàn)扁平化模式。

階段三：平臺生態(tài)化。企業(yè)面向多元化的細分市場，經營目標強調低成本、高質量、定制化的產品和服務;產品開發(fā)時間和生命周期都較短，通過靈活性和快速響應實現(xiàn)多樣化和個性化;同時，多樣化和個性化的產品的大規(guī)模生產，需要通過引入“合伙人制度”、內部組織架構演變?yōu)椤捌脚_+內創(chuàng)”來實現(xiàn)。

階段四：數(shù)字云工廠。未來，在IOT+5G+SaaS+AI等技術的共同影響下，企業(yè)面向數(shù)字化生態(tài)市場，經營以為用戶創(chuàng)造價值創(chuàng)新為主，注重價值鏈上各個環(huán)節(jié)的聚合效應;具有開放性和自我調節(jié)能力與生態(tài)伙伴協(xié)同開發(fā)產品，生命周期短，迭代速度快。

產業(yè)數(shù)字化進程不斷加速，使得企業(yè)在新經濟模式下呈現(xiàn)出云化、智能化、數(shù)字化的新特點，而金融服務轉型的根源和未來的產品特征都必須滿足企業(yè)進化衍生的新需求，所有的新金融服務都要服務于實體經濟。總體來看，商業(yè)銀行新金融服務的發(fā)展方向經歷了從線上銀行（E-bank）、直銷銀行（D-bank）到開放銀行（O-bank），未來將邁向云銀行（C-Bank）。

E-bank：線上銀行，線上金融

線上銀行圍繞全系統(tǒng)業(yè)務構建一個全行層面的數(shù)字化線上銀行，支持包括零售網(wǎng)金、公司網(wǎng)金、金融市場、網(wǎng)絡支付和數(shù)據(jù)銀行等在內的各類應用。其主要特點是服務線上化、金融信息化，產品功能解決海量、批量供給，能24小時推送產品和服務。

從企業(yè)視角來看線上銀行，具體從數(shù)據(jù)開放程度、金融連接方式、服務對象范疇和業(yè)務滲透深度四個維度展開。首先，線上銀行的數(shù)據(jù)具有完全封閉性、不開放性;其次，銀行與企業(yè)之間屬于完全割裂的兩個主體，企業(yè)一般使用網(wǎng)上銀行或者通過U盾與銀行進行連接;再次，線上銀行的服務對象主要面向企業(yè)客戶;最后，線上銀行的業(yè)務開展主要是圍繞企業(yè)經驗管理過程中產生的金融需求。

D-bank：直銷銀行，網(wǎng)絡金融

直銷銀行實現(xiàn)了渠道服務的個性化，產品體系圍繞“存投匯貸”來構建，對用戶來說是一個一站式直達的全金融服務。

直銷銀行本質上是需要根據(jù)不同的渠道形成對應的自動化銷售，如目前各家銀行紛紛推行的智能廳堂、直銷銀行或微信銀行，這些渠道都是在實現(xiàn)敏捷直達的金融服務。同時，在這個過程中衍生出了金融云的應用機會。直銷銀行目前大多已圍繞“存、投、貸、付”初步建成了金融云，同時也將考慮企業(yè)的自金融需求。比如民生直銷銀行在行業(yè)內起步較早、發(fā)展領先，現(xiàn)已推出“BBC開放式綜合性金融云服務”的概念，其將成為各領域有金融需求企業(yè)的橋梁，通過金融、技術、數(shù)據(jù)、風控和營銷等全方位開放支持，促使“自金融”服務觸手可得。

總體而言，直銷銀行的數(shù)據(jù)可以半開放給企業(yè)員工與客戶，更具開放性。雖然銀行與企業(yè)還是相對割裂、獨立的，但銀企之間已實現(xiàn)直聯(lián)，提高了金融連接的效率。此外，直銷銀行的服務對象可延伸至企業(yè)內部員工和客戶，圍繞員工福利、客戶關系管理提供相應的服務。

O-bank：開放銀行，敏捷智慧

從開放銀行的構建邏輯出發(fā)，其本質是“交易+金融”的服務。在新金融模式下，開放銀行的服務不是直接面向客戶，而是一批APP開發(fā)者，他們會基于場景、應用、錢包、商城來進行不同生態(tài)的應用開發(fā)，形成ISV開發(fā)者生態(tài)。同時，銀行原本具有的生活、理財、支付、網(wǎng)貸、風控，包括賬戶、客戶和用戶也都會形成流量，這兩者互為流量和平臺，促進“交易+金融”的融合，進而實現(xiàn)金融云服務。在這種經營服務模式下，將銀行在企業(yè)和個人領域的線下標簽和所有場景中匯集的線上標簽全部打通，當這些標簽集聚完成以后，就能夠實現(xiàn)真正的AI服務。O-bank能夠將流量范式真正地轉化為經營模式，依托開放式金融云平臺提供開放智慧的金融服務，也是近年來銀行的主流發(fā)展方向。

從企業(yè)視角來看，開放銀行模式下，數(shù)據(jù)的共享已經拓展到供應鏈、產業(yè)鏈上的合作伙伴，進一步提升了開放性;在金融連接上，銀企之間通過API開放接口實現(xiàn)連接、共享;在業(yè)務滲透和服務上，也已經延伸至供業(yè)鏈上下游以及產業(yè)鏈條上的企業(yè)。

C-Bank：云銀行，生態(tài)系統(tǒng)

在新興技術的驅動下，企業(yè)呈現(xiàn)出云化、智能化、數(shù)字化的新特點，金融服務也將圍繞著企業(yè)進化衍生的新需求而改變。因此，未來，云銀行是商業(yè)銀行新金融服務的重要發(fā)展方向。

從底層的金融服務內容來看，云銀行提供的還是原來的存款、貸款、投資、支付等傳統(tǒng)服務，但是基于這些底層服務搭設了各個金融云，如財富云、網(wǎng)貸云、支付云、數(shù)據(jù)云等。這些金融云與外部各個行業(yè)SaaS平臺進行連接、協(xié)同發(fā)展，輻射至各個細分場景，從而賦能生態(tài)，由此構建了基于“行業(yè)云+金融云”的數(shù)字生態(tài)系統(tǒng)。數(shù)字生態(tài)系統(tǒng)的構建，主要基于“客戶+敏捷+開放+平臺+生態(tài)”的生態(tài)原則，包括以客戶為中心，聚焦客戶旅程;快速迭代模式，打造敏捷文化;構建開放銀行，輸出核心能力;植入平臺基因，重新定義服務;打造生態(tài)系統(tǒng)，重塑價值鏈條五大細則。

從企業(yè)視角來看，構建云銀行需要具備的基礎能力包括了數(shù)據(jù)工廠能力、客戶旅程能力、生態(tài)構建能力和技術應用能力。同時，在云銀行模式下，數(shù)據(jù)完全開放給生態(tài)系統(tǒng)中的各個主體;在金融鏈接上，通過行業(yè)SaaS+金融云，實現(xiàn)生態(tài)內整個數(shù)據(jù)的連接，形成萬物互聯(lián);金融服務提供面向生態(tài)系統(tǒng)中的合作伙伴;業(yè)務能夠滲透至生態(tài)系統(tǒng)上的全產業(yè)鏈管理。

金融服務布局

“行業(yè)云+金融云”的新生態(tài)

金融云是幫助銀行實現(xiàn)場景化、數(shù)字化、智能化、聚合化，從而完成數(shù)字化轉型的一塊基石。在技術的發(fā)展與推動下，無論是零售、能源、制造、醫(yī)藥等行業(yè)，還是旅游、社交等行業(yè)，都將形成各類SaaS化服務，并且對生態(tài)進行整合。因此，未來整個社會金融服務體系將通過金融云+行業(yè)云模式，進行協(xié)同，共同賦能生態(tài)。

智慧新零售：零售SaaS+金融云

以帝歐家居為例，看零售SaaS+金融云的實踐。帝歐家居立足經銷模式，共建“金融+技術+產業(yè)”新格局，其主營衛(wèi)生潔具、建筑陶瓷，全國超過800個分銷商，有個人、對公企業(yè)等。分銷商主要通過轉賬的方式，付貨款到帝歐家居集團對公賬戶，之后向帝歐家居集團下訂單，存在對賬麻煩、無頭賬等多種情況。

民生直銷銀行發(fā)揮自身的業(yè)務設計能力和金融科技能力，為其設計“分銷易”一體化解決方案，通過直銷銀行為其開發(fā)了專屬管理后臺及微信小程序，解決其在B2B2C分銷場景下的全渠道貨款收取、貨款清算、查詢對賬、進銷存管理等相關問題。民生直銷銀行提供賬戶管理及支付方面的服務，為帝歐家居總賬戶下不同區(qū)域的經銷商開立子賬簿，與經銷商間的資金往來全部通過子賬簿進行記載，子賬簿可作為經銷商的回款賬戶，同時經銷商也可以通過其專屬二維碼支付貨款。這一方案以清晰的賬戶記錄和便捷的支付途徑，通過手機和電腦兩大端口，助力帝歐家居節(jié)省財務核對時間，提高財務管理效率。

智慧新產業(yè)：能源行業(yè)SaaS+金融云

以國家電網(wǎng)為例，探究能源行業(yè)SaaS+金融云的實踐。國家電網(wǎng)公司建設和運營電網(wǎng)的核心業(yè)務，打造集“金融+科技+產業(yè)”的綜合性服務平臺——電e寶，是國家電網(wǎng)公司自有的集公共事業(yè)繳費、電力在線服務、金融交易服務于一體的民生服務云平臺，累計服務客戶20萬，繳費金額100億元。

民生銀行與“電e寶”達成戰(zhàn)略合作，利用雙方服務優(yōu)勢，為用戶提供“繳費+服務+理財”的一站式移動交費服務。一方面，在民生手機銀行APP、直銷銀行APP上，用戶在享受豐富金融服務同時，可通過“生活服務”頻道繳納電費;另一方面，在國家電網(wǎng)“電e寶”平臺，用戶在線繳納電費的同時，亦可享受理財服務，讓閑散的沉淀資金“活”起來。

智慧新生態(tài)：平臺Paas+金融云平臺

以宇通集團為例，探討平臺Paas+金融云的實踐。宇通集團現(xiàn)有員工4萬余人，每年工資發(fā)放總額達到20余億元，每月工資卡中有大量的沉淀資金。在搭建整體員工服務體系的過程中，宇通集團打造智能廠區(qū)，開啟了由傳統(tǒng)制造到智慧制造的新篇章。

通過與民生直銷銀行合作，開展基于電子賬戶+如意寶+支付結算功能，定制化企業(yè)錢包服務。宇通向集團員工推行“工資寶”產品，為集團員工的工資余額進行理財。同時，關聯(lián)電子賬戶與宇通集團一卡通服務，幫助員工在公司園區(qū)或者合作企業(yè)進行小額生活服務類的支付結算，實現(xiàn)廠區(qū)的無卡支付。

在科技快速發(fā)展的新時代，商業(yè)模式的更迭迅速，隨之而來的是，企業(yè)轉型變革不斷加快，金融服務也必須緊跟企業(yè)發(fā)展的步伐，發(fā)揮其價值、提高整合力度，這樣才能成功構建出數(shù)字化時代的生態(tài)系統(tǒng)，從而實現(xiàn)生態(tài)各方的協(xié)同共贏。

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