算力說

中國保險(xiǎn)科技企業(yè)已經(jīng)有了“東風(fēng)”助力，但“萬事”已然準(zhǔn)備好？算力智庫復(fù)盤國外保險(xiǎn)+區(qū)塊鏈企業(yè)，諸如安聯(lián)、B3i、SafeShare之類，再到國內(nèi)像眾安科技、金融壹賬通這樣的選手，并采訪眾安科技、金融壹賬通、泰康在線等中國的業(yè)內(nèi)選手們，大部分觀點(diǎn)認(rèn)為在這個(gè)特殊的歷史時(shí)期，行業(yè)應(yīng)當(dāng)保持“樂觀的冷靜”。

區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)領(lǐng)域的春天要來了？

近期由于國家政策利好，區(qū)塊鏈話題再次引發(fā)全民熱議。資本市場表現(xiàn)最為迅猛：120余只區(qū)塊鏈概念股曾在10月28日迎來上漲，其中在區(qū)塊鏈領(lǐng)域早有布局的眾安在線和中國平安（89.830， 0.06， 0.07%）兩支保險(xiǎn)股當(dāng)天分別上漲8.65%、0.73%；此后，眾安科技、金融壹賬通、上海保交所、中國銀保信等紛紛圍繞區(qū)塊鏈發(fā)聲。

雖然保險(xiǎn)業(yè)被認(rèn)為是區(qū)塊鏈的最理想實(shí)踐行業(yè)之一，此次政策對(duì)于行業(yè)發(fā)展更是重大利好，但是保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為應(yīng)當(dāng)保持樂觀的冷靜，因?yàn)槟壳坝^望者眾、諸多行業(yè)痛點(diǎn)亟待解決。

“保險(xiǎn)+區(qū)塊鏈”主流玩家為內(nèi)資保險(xiǎn)科技巨頭

麥肯錫曾在調(diào)查200家企業(yè)后，在《2017保險(xiǎn)業(yè)區(qū)塊鏈技術(shù)報(bào)告》中認(rèn)為保險(xiǎn)行業(yè)是最大的非比特幣區(qū)塊鏈落地應(yīng)用場景，理論上這會(huì)是一個(gè)被諸多選手競相追逐的賽道。

但據(jù)算力智庫記者梳理發(fā)現(xiàn)，不同于國外市場主流保險(xiǎn)巨頭和初創(chuàng)企業(yè)共同耕耘“保險(xiǎn)+區(qū)塊鏈”這片沃土，國內(nèi)市場的玩家主要集中在內(nèi)資險(xiǎn)企巨頭。

從全球范圍看，國際險(xiǎn)企在區(qū)塊鏈領(lǐng)域的布局以B3i（Blockchain Insurance Indstry Initiative）這個(gè)區(qū)塊鏈保險(xiǎn)聯(lián)盟為代表。它早在2016由世界保險(xiǎn)巨頭安聯(lián)與Aegon、慕尼黑再保險(xiǎn)、瑞士再保險(xiǎn)、蘇黎世保險(xiǎn)聯(lián)合發(fā)起成立，瞄準(zhǔn)再保險(xiǎn)市場。

而國外初創(chuàng)企業(yè)的保險(xiǎn)+區(qū)塊鏈項(xiàng)目顯得“小而美”，往往針對(duì)某個(gè)細(xì)分領(lǐng)域。比如成立于2015年的英國倫敦保險(xiǎn)初創(chuàng)企業(yè)SafeShare動(dòng)的蛋糕就是“共享經(jīng)濟(jì)”，它利用區(qū)塊鏈技術(shù)為Uber的司機(jī)和Airbnb房東提供實(shí)時(shí)保險(xiǎn)服務(wù)。

反觀國內(nèi)，保險(xiǎn)+區(qū)塊鏈初創(chuàng)企業(yè)的相關(guān)應(yīng)用乏善可陳，僅能看到巨頭的身影。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，已有平安、眾安、民生、華泰等近十家保險(xiǎn)公司涉足區(qū)塊鏈。

可惜的是，對(duì)于區(qū)塊鏈的布局，部分中國傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司盡管在2016年起就有涉足，但應(yīng)用更像蜻蜓點(diǎn)水，已逐漸從先行者淪為試水者、旁觀者，對(duì)保險(xiǎn)+區(qū)塊鏈的持續(xù)布道則由保險(xiǎn)科技巨頭——眾安在線旗下的眾安科技和平安旗下的平安科技、金融壹賬通接棒。

據(jù)眾安保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，截至目前，該公司累計(jì)提交區(qū)塊鏈相關(guān)專利129項(xiàng)，實(shí)審公開可查112項(xiàng)。目前，眾安保險(xiǎn)自主研發(fā)的高性能高擴(kuò)展通用性區(qū)塊鏈協(xié)議Annchain，已經(jīng)成為工信部首批三大開源鏈之一，也是首批通過“區(qū)塊鏈參考架構(gòu)”測試的5個(gè)產(chǎn)品之一。

平安科技和金融壹賬通則背靠平安集團(tuán)，在區(qū)塊鏈行業(yè)中的部署節(jié)點(diǎn)已經(jīng)超過40000個(gè)。據(jù)介紹，金融壹賬通是平安集團(tuán)的區(qū)塊鏈解決方案提供商，對(duì)內(nèi)承接平安集團(tuán)所有的區(qū)塊鏈應(yīng)用需求，對(duì)外為金融行業(yè)提供技術(shù)服務(wù)。它于2018年初推出的壹賬鏈BaaS平臺(tái)成為區(qū)塊鏈解決方案的核心和基礎(chǔ)。

行業(yè)痛點(diǎn)從“聯(lián)盟難”到“鏈難”

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，由于區(qū)塊鏈技術(shù)特性中的去中心化、數(shù)據(jù)不可篡改和冗余性設(shè)計(jì)，與保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)信息和數(shù)據(jù)安全、交易數(shù)據(jù)溯源等需求高度契合，使得區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)行業(yè)中得到關(guān)注并引入。

技術(shù)層面來說，區(qū)塊鏈技術(shù)可以從根本上改變保險(xiǎn)行業(yè)的工作原理。不管是身份驗(yàn)證的智能合約方面，還是理賠管理的欺詐預(yù)防，區(qū)塊鏈技術(shù)都可以提供底層技術(shù)支持。

但落實(shí)到商業(yè)推廣層面，保險(xiǎn)公司本身及其合作伙伴在理解區(qū)塊鏈技術(shù)以及由它帶來的改變方面還存在諸多疑惑。尤其在前兩年，市場教育成本很高，只有真正看好這項(xiàng)技術(shù)且愿意戰(zhàn)略投資的企業(yè)才愿意堅(jiān)守。

10月24日的政策利好無疑為整個(gè)行業(yè)正名，“去污名化”、“春天到了”一時(shí)間成為從業(yè)者口中的熱詞。

眾安科技CTO李雪峰告訴算力智庫記者，國內(nèi)發(fā)展方向是可信準(zhǔn)入的聯(lián)盟鏈，以前挑戰(zhàn)在于“難在聯(lián)盟不在鏈”，如何讓別人加入聯(lián)盟是最大的痛點(diǎn)，現(xiàn)在社會(huì)各行業(yè)驅(qū)動(dòng)已經(jīng)開啟，行業(yè)互聯(lián)會(huì)逐漸形成共識(shí)，挑戰(zhàn)在于“聯(lián)盟易、鏈不易”，數(shù)據(jù)隱私的分層保護(hù)，共識(shí)機(jī)制和高效可擴(kuò)展的智能合約，存儲(chǔ)方式等核心技術(shù)還有非常大的突破空間。

這與金融壹賬通區(qū)塊鏈研發(fā)部總經(jīng)理陸一帆的觀點(diǎn)不謀而合。

陸一帆認(rèn)為，區(qū)塊鏈其中一個(gè)主攻方向是對(duì)數(shù)據(jù)治理，打破數(shù)據(jù)孤島的應(yīng)用。通過區(qū)塊鏈技術(shù)與前沿密碼學(xué)的結(jié)合，能夠?qū)?shù)據(jù)治理和解決數(shù)據(jù)孤島提供全新的解決方案。換而言之，將數(shù)據(jù)的所有權(quán)和掌控權(quán)歸還給數(shù)據(jù)屬主，使數(shù)據(jù)屬主在權(quán)限可控，在不“共享”數(shù)據(jù)的前提下實(shí)現(xiàn)“共享”數(shù)據(jù)的價(jià)值，解決數(shù)據(jù)利用和隱私間的矛盾。

據(jù)算力智庫記者了解，平安已采用密碼學(xué)零知識(shí)證明技術(shù)，實(shí)現(xiàn)隱私數(shù)據(jù)保障的前提下流通、共享數(shù)據(jù)。香港經(jīng)管局、渣打銀行、東亞銀行、星展銀行等13家大型金融機(jī)構(gòu)已接入金融壹賬通區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)。

豐富場景助推中國保險(xiǎn)科技企業(yè)出海

有意思的是，不論是眾安科技還是金融壹賬通，他們雖然脫胎于保險(xiǎn)公司，但作為獨(dú)立企業(yè)，他們的行業(yè)邊界早已超越保險(xiǎn)業(yè)。

“我們的優(yōu)勢和重點(diǎn)仍然在金融行業(yè)，但我們并不想過多地強(qiáng)調(diào)我們的平臺(tái)具有的金融機(jī)構(gòu)屬性，我們只是希望通過開放我們的業(yè)務(wù)積累和技術(shù)積累使更多的公司參與進(jìn)來?！崩钛┓逶谝淮窝葜v中如是說。

據(jù)悉，眾安科技推出了部署在鏈上的生態(tài)云服務(wù)平臺(tái)安鏈云，并基于安鏈云研發(fā)了電子保單管理、防偽溯源、供應(yīng)鏈金融等數(shù)十個(gè)區(qū)塊鏈產(chǎn)品及解決方案，覆蓋溯源、公益、政務(wù)、醫(yī)療、版權(quán)、酒店、供應(yīng)鏈金融、保險(xiǎn)、積分、隱私數(shù)據(jù)安全等10個(gè)領(lǐng)域。

相較之下，金融壹賬通則更聚焦于銀行、保險(xiǎn)、資產(chǎn)管理等多個(gè)金融垂直領(lǐng)域。

分析人士指出，國內(nèi)的保險(xiǎn)科技企業(yè)的定位類似于獨(dú)立第三方技術(shù)解決方案提供商，國內(nèi)應(yīng)用場景豐富，這為中國企業(yè)積累經(jīng)驗(yàn)提供了得天獨(dú)厚的土壤。

從海外的市場情況來看，保險(xiǎn)+區(qū)塊鏈的科創(chuàng)企業(yè)往往聚焦于自身的細(xì)分領(lǐng)域，在一些小國甚至根本還沒有這樣的科創(chuàng)團(tuán)隊(duì)開拓處女地，這讓中國的保險(xiǎn)科技企業(yè)在那里有廣袤的生存空間。

內(nèi)因和外因的雙重作用促使中國的保險(xiǎn)科技企業(yè)在2019年出海加速。

具體案例不少。比如，金融壹賬通近期宣布與菲律賓聯(lián)合銀行（Union Bank）旗下公司UBX合作，將其區(qū)塊鏈即服務(wù)（BaaS）平臺(tái)帶到了菲律賓，共同構(gòu)建菲律賓第一個(gè)由區(qū)塊鏈技術(shù)驅(qū)動(dòng)的科技平臺(tái)來滿足其中小微企業(yè)的融資需求；眾安科技則控股專門服務(wù)海外市場的眾安國際，2019年初眾安國際與東南亞O2O平臺(tái)Grab達(dá)成合作，共同探索東南亞互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)分銷業(yè)務(wù)，眾安國際將為合資公司搭建數(shù)字化保險(xiǎn)銷售平臺(tái)，并提供后臺(tái)技術(shù)支持……

但若要區(qū)塊鏈技術(shù)更好地應(yīng)用于保險(xiǎn)行業(yè)，不光要有仰望星空的勇氣，還要有腳踏實(shí)地的能力。

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