有一天，DCC希望像保護你的私鑰地址一樣保護你的信用數據。

集中式時代：中介的武器

十三世紀的意大利佛羅倫薩，是那時文藝復興的起點和中心，彼時這里貿易繁盛如現(xiàn)在的紐約，銀錢借貸相當頻繁，傳統(tǒng)的錢幣兌換商們不顧基督教對高利貸的譴責，開始嘗試有息貸款，一個生于佛羅倫薩并不富裕家庭的男孩改進了當時的通用賬本，并發(fā)明了一種新型的記賬方法——“復式記賬法”。雖然日后“會計學之父”盧卡·帕喬利在《數學大全》正式定義復式簿記，才標志“復式記賬法”正式誕生，但當時的改進已經使得小男孩的家族成為歐洲最富有的家族之一，而這個男孩就是文藝復興教父-喬凡尼·德·美第奇。

復式記賬法似乎是一種巨大的突破，但是這些金融制度依然是基于中央控制建立起來的，隨著銀行家族變得富有，其他人想創(chuàng)建和經營一家銀行變得更加困難，規(guī)模經濟和政治權利成為進入金融體系的障礙，現(xiàn)代商業(yè)銀行在金融行業(yè)的中央地位其實也是美第奇家族留下來的延續(xù)。

我們現(xiàn)代金融體系看起來乘風破浪這么多年，但究其核心卻是一種低效的中心化結構，當你需要融資時，你首先想到銀行，銀行是一個值得信賴的第三方中介機構。就像自如、鏈家這樣的租房中介一樣，他們主要是提供一種服務，需要用戶注冊，作為連通其他人的平臺，想想看這和文藝復興時期的美第奇家族沒有什么不同，這也是為什么很多人都呼喊著區(qū)塊鏈將顛覆金融業(yè)的的原因。

分布式時代：主動權

現(xiàn)代金融體系的運轉，離不開信用的支撐，目前我國征信業(yè)以公共征信機構和民營征信機構并存，政府背書型的公共征信機構占據市場主導地位，民營征信機構市場份額較小 。伴隨著近日多家P2P暴雷，傳統(tǒng)征信業(yè)中信用信息不對稱、數據采集渠道受限、數據隱私泄露的問題愈加嚴峻，信用中介的一片烏云籠罩在前方。

區(qū)塊鏈的出現(xiàn)，實際上就是在解決這個問題。這也是幾乎所有區(qū)塊鏈文章都會提“去中心化”“去信任中介”的原因。這不是口號，而是真實的技術構想。隨著分布式計算資源的不斷積累，數學和密碼學技術在數字化時代的大量實用，基于區(qū)塊鏈去中心化、開放、自治、不可篡改、保護隱私等特性建設的適用于分布式征信、分布式債權登記、分布式財富管理、分布式資產交易的底層公鏈，會讓全球不同國家、地區(qū)、商業(yè)場景的參與者具有簡便的提供金融服務的能力。

以低成本建立共識信任，以新模式激發(fā)行業(yè)新業(yè)態(tài)、新動力，在征信領域有著廣闊的發(fā)展前景，這時候基于區(qū)塊鏈技術分布式征信的大門即將迎面撲來。

2018年5月20日上午，《2018中國區(qū)塊鏈產業(yè)發(fā)展白皮書》正式發(fā)布，據工信部信息中心工業(yè)經濟研究所所長于佳寧介紹，這是國內第一份官方發(fā)布的區(qū)塊鏈產業(yè)白皮書，將區(qū)塊鏈作為一項重點前沿技術， 指出區(qū)塊鏈技術有望推動我國經濟體系實現(xiàn)技術變革，推動“信息互聯(lián)網”向“價值互聯(lián)網”變遷。

在目前的征信機構中，無論資本市場信用評估機構、商業(yè)市場評估機構還是個人消費市場評估機構都需要進行數據的安全共享，同時需要降低金融風險和數據獲取成本。利用區(qū)塊鏈技術對接各個聯(lián)盟機構黑名單業(yè)務系統(tǒng)，建立聯(lián)盟機構 黑名單存證平臺，將分散在各個征信機構間的黑名單數據整合在一起，可實現(xiàn)良性循環(huán)的系統(tǒng)自治。

區(qū)塊鏈技術的出現(xiàn)使人人掌控自己的個人數據成為可能。通過它，用戶個人數據可以與個人數字身份證相關聯(lián)，用戶可以選擇數字身份證是匿名、化名或公開，還可以隨時隨地從任何設備訪問區(qū)塊鏈應用平臺，控制他們的互聯(lián)網個人數據。

DCC：把你的數據還給你

分布式銀行體系的建立需要一個漫長的過程，可能是 5 年或者 10 年才能完全建立，我們希望經過一段時間的建設，分布式銀行發(fā)展成為新金融的重要節(jié)點，傳統(tǒng)業(yè)務通過分布式銀行進入分布式商業(yè)生態(tài)中。

我們將發(fā)起建立一條基于區(qū)塊鏈技術的主鏈“Distributed Credit Chain”以下簡稱 DCC，在這條主鏈上為各種不同的分布式金融業(yè)務建立業(yè)務標準、達成賬本共識、部署業(yè)務合約、執(zhí)行清結算等服務。

立意上，通過公平的金融服務能力，打破傳統(tǒng)金融機構的壟斷，將金融服務的收益返還給所有參與金融服務的提供者、使用者手中，讓每個參與者都分享生態(tài)成長的回報，真正做到普惠金融。

中心化的信貸模式讓更多的中心擁有了壟斷性的優(yōu)勢，太多金融機構已經背離了服務用戶的初衷。他們以利潤為目的，一方面克扣存款人，一方面壓榨貸款人，通過規(guī)模化不斷放大自身利潤。

如果這些利潤被釋放，我們相信會促進更多產業(yè)的良好發(fā)展，使他們以更低的資金成本招聘人才、進行技術研發(fā)，推動實體經濟的發(fā)展。

生態(tài)上，通過去中心化思維，改變傳統(tǒng)金融業(yè)務的參與方合作模式，構建新的點對點、全聯(lián)通的跨地域、跨領域、跨主體、跨賬戶的合作模式。在這個生態(tài)中，人人都可以選擇放貸對象，市場在去中心化的架構下百家競爭，定價權交給市場雙方而不是由中介機構把持。

業(yè)務上，改變銀行負債業(yè)務、資產業(yè)務、中間業(yè)務的業(yè)務結構，以分布式財富管理替代負債業(yè)務、以分布式征信、分布式債權登記替代資產業(yè)務，以分布式資產交易替代中間業(yè)務。將傳統(tǒng)銀行樹狀的管理結構演進到分布式銀行扁平化的管理結構，建立各個業(yè)務的分布式標準，提高業(yè)務處理效率。

分配上，去中心化就是去中介化，打破原來由于中介導致的信息不對稱帶來的超額溢價，將這些溢價反饋回生態(tài)的參與者手中，達到生態(tài)價值的再分配，通過數字化的共識算法，達到參與方的分配公平。

例如在一段時期內，強勢的互聯(lián)網借貸平臺壟斷了大量的用戶數據，收取的年化利率動輒超過100%，用戶貢獻了自己的征信數據和各方面隱私卻不得不承受高昂的借貸成本。而在DCC生態(tài)內，資金方、評級機構、增信機構等各司其職，在充分的市場競爭下沒有一家中介機構再有壟斷定價能力，整體借貸成本也將大為降低。

監(jiān)管上，區(qū)塊鏈不可篡改的登記所有的記錄，將賦予監(jiān)管實時穿透底層資產的能力，大數據分析機構也可以根據區(qū)塊鏈數據分析，幫助監(jiān)管更快的了解行業(yè)風險并作出適當的應對，在區(qū)塊鏈分布式銀行的管理制度上編制新的“巴塞爾協(xié)議”。

互聯(lián)網時代下的金融行業(yè)正在一點點的朝著最為人性化的方向去發(fā)展，DCC希望從重構信貸生態(tài)開始，基于區(qū)塊鏈技術，把數據還原給用戶、把借貸報告還原給用戶，并能輸出標準化的金融服務，能讓個人或機構等加入生態(tài)的各方輕松接入，實現(xiàn)信用自由流通，達到生態(tài)共建。

當一切曾經的不可能逐漸變成可能并朝你撲面而來的時候，我們一定要合理摒棄傳統(tǒng)觀念，擁抱新鮮事物，與DCC一起打開分布式信用大門，真正做到普惠金融。