隨著AI的全面普及，新型金融欺詐手法層出不窮，給金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)安全帶來了新挑戰(zhàn)。與此同時(shí)，監(jiān)管部門對(duì)反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙工作的要求也在不斷升級(jí)，不僅要求金融機(jī)構(gòu)健全風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制、壓實(shí)主體責(zé)任，更通過排名通報(bào)等方式督促金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化賬戶管理、防范風(fēng)險(xiǎn)交易。面對(duì)外部欺詐和內(nèi)部合規(guī)的雙重壓力，建立一套能夠覆蓋賬戶全生命周期，實(shí)現(xiàn)“事前預(yù)警、事中控制、事后監(jiān)測”的全方位動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測系統(tǒng)，已成為金融機(jī)構(gòu)的必答題。

金融機(jī)構(gòu)賬戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測的主要挑戰(zhàn)

進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，優(yōu)化賬戶風(fēng)險(xiǎn)管理流程與機(jī)制對(duì)于銀行機(jī)構(gòu)來說是必修功課。但是，在賬戶風(fēng)險(xiǎn)管理體系的構(gòu)建中，銀行機(jī)構(gòu)也面臨了一系列的痛點(diǎn)與難點(diǎn)：

1.監(jiān)管要求更加嚴(yán)格

當(dāng)前，監(jiān)管部門對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管更加嚴(yán)格。一方面，監(jiān)管部門明確要求所有銀行必須建立賬戶級(jí)別的反欺詐系統(tǒng)，將風(fēng)險(xiǎn)防控措施細(xì)化到每一個(gè)賬戶。另一方面，通過對(duì)涉詐賬戶數(shù)量進(jìn)行排名和通報(bào)，形成了強(qiáng)有力的外部監(jiān)督。這種自上而下的強(qiáng)監(jiān)管態(tài)勢，迫使金融機(jī)構(gòu)必須提升對(duì)賬戶風(fēng)險(xiǎn)管理的重視程度，投入更多資源查漏補(bǔ)缺，以滿足合規(guī)要求。

2.賬戶監(jiān)測體系不夠健全

許多金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的賬戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測體系存在明顯短板，難以形成有效的防控閉環(huán)。一個(gè)理想的體系需要覆蓋從客戶開立賬戶、進(jìn)行交易、信息變更直至最終銷戶的全生命周期流程，但現(xiàn)實(shí)中往往存在監(jiān)控盲點(diǎn)。此外，原有的體系普遍缺乏靈活性和聯(lián)動(dòng)性，難以形成總行進(jìn)行常態(tài)化、宏觀監(jiān)測，分支行根據(jù)預(yù)警執(zhí)行精細(xì)化盡職調(diào)查的有效協(xié)同機(jī)制。這種“頭腳”分離的模式導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)不及時(shí)、處置流程長，無法有效遏制潛在風(fēng)險(xiǎn)。

3.客戶體驗(yàn)難以保障

金融機(jī)構(gòu)在強(qiáng)化賬戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測時(shí)，如何平衡安全性與客戶體驗(yàn)是巨大的挑戰(zhàn)。由于缺少精細(xì)化的管理工具，部分金融機(jī)構(gòu)會(huì)采取“一刀切”的剛性風(fēng)控策略，例如不分風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，對(duì)特定地區(qū)或特征的客戶進(jìn)行交易限制。這種做法雖然短期內(nèi)可能攔截部分風(fēng)險(xiǎn)，但也極易“誤傷”正?？蛻簦l(fā)大量客訴。缺乏梯度化、差異化的額度管控手段，不僅影響客戶滿意度，也讓銀行在嚴(yán)格的監(jiān)管要求和保障客戶服務(wù)之間陷入兩難境地。

芯盾時(shí)代賬戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測平臺(tái)（ARM）

針對(duì)金融機(jī)構(gòu)對(duì)賬戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測的實(shí)際需求，芯盾時(shí)代基于多年對(duì)抗黑灰產(chǎn)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，利用自主研發(fā)的智能決策大腦、統(tǒng)一終端安全等核心技術(shù)，推出了賬戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測平臺(tái)（ARM），能夠幫助金融機(jī)構(gòu)監(jiān)測全渠道的賬戶開戶、變更、銷戶和交易風(fēng)險(xiǎn)，建立基于賬戶全生命周期管理的“事前預(yù)警、事中控制、事后監(jiān)測”的全方位動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測系統(tǒng)，有效壓降涉詐賬戶排名，優(yōu)化客戶體驗(yàn)，更好的打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙。

借助芯盾時(shí)代賬戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測平臺(tái)（ARM），金融機(jī)構(gòu)能夠一站式實(shí)現(xiàn)以下功能：

1.開戶/入網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)核查

賬戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測平臺(tái)（ARM）整合多個(gè)渠道的身份信息數(shù)據(jù)，在開戶環(huán)節(jié)幫助金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)身份核驗(yàn)、黑灰名單篩查、風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)分析三重風(fēng)險(xiǎn)核查，在確保用戶身份真實(shí)性的同時(shí)，查驗(yàn)用戶是否在銀監(jiān)黑名單、失信黑名單、非法黑名單等名單之內(nèi)，并關(guān)聯(lián)分析法人身份證關(guān)聯(lián)存量數(shù)異常、地址關(guān)聯(lián)存量數(shù)異常、異地開戶等風(fēng)險(xiǎn)信息，讓業(yè)務(wù)人員與風(fēng)控系統(tǒng)更全面的掌握客戶身份信息，幫助金融機(jī)構(gòu)把好“入口關(guān)”。

2.交易風(fēng)險(xiǎn)實(shí)時(shí)監(jiān)控

賬戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測平臺(tái)（ARM）能夠?qū)鹑跈C(jī)構(gòu)全渠道業(yè)務(wù)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，借助終端威脅態(tài)勢感知系統(tǒng)感知設(shè)備的運(yùn)行狀態(tài)和環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)；通過企業(yè)級(jí)決策中心對(duì)每一條交易數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)打分和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，在毫秒級(jí)時(shí)間內(nèi)向業(yè)務(wù)系統(tǒng)反饋風(fēng)險(xiǎn)處置意見，讓風(fēng)控人員和業(yè)務(wù)系統(tǒng)高效、準(zhǔn)確的識(shí)別和防控交易風(fēng)險(xiǎn)；人工智能中臺(tái)采用可視化拖拉拽的交互設(shè)計(jì)，風(fēng)控人員能夠快速上手，建立場景化模型，生成安全報(bào)告，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)行為的閉環(huán)管理。

3.賬戶風(fēng)險(xiǎn)分類分級(jí)

賬戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測平臺(tái)（ARM）整合金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部、外部數(shù)據(jù)，通過賬戶分類模型及分級(jí)模型對(duì)賬戶進(jìn)行分類分級(jí)，通過分類模型將所有賬戶分為正常類、關(guān)注類、審慎類、禁止類四大類，再通過分級(jí)模型將關(guān)注類中所有賬戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別評(píng)估。金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)分類分級(jí)結(jié)果，對(duì)賬戶的開戶準(zhǔn)入、交易額度、交易渠道等方面進(jìn)行差異化管控，更好的識(shí)別與防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、網(wǎng)絡(luò)賭博等非法行為。同時(shí)，芯盾時(shí)代反欺詐策略專家會(huì)結(jié)合金融行業(yè)賬戶管控經(jīng)驗(yàn)與企業(yè)自身賬戶管控實(shí)踐，持續(xù)迭代賬戶分類分級(jí)模型，幫助金融機(jī)構(gòu)更新分類分級(jí)結(jié)果、優(yōu)化管控策略。

4.賬戶風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)控核查

通過關(guān)聯(lián)圖譜、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)，賬戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測平臺(tái)（ARM）能夠挖掘、提煉賬戶之間的關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)特征，生成資金流向圖，風(fēng)控人員能夠快速獲取到資金流向網(wǎng)絡(luò)，并借助多維、多層級(jí)的可視化關(guān)系網(wǎng)圖譜，對(duì)賬戶關(guān)系拓展研判，順藤摸瓜，發(fā)現(xiàn)黑灰產(chǎn)資金鏈，挖掘涉詐、涉賭、涉洗錢團(tuán)伙。借助此功能，金融機(jī)構(gòu)能夠?qū)θ诵?、公安等監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供的風(fēng)險(xiǎn)核查名單進(jìn)行排查，落實(shí)對(duì)存量賬戶的風(fēng)險(xiǎn)排查，與監(jiān)管機(jī)構(gòu)聯(lián)防聯(lián)控，有力打擊網(wǎng)絡(luò)犯罪。

芯盾時(shí)代賬戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測平臺(tái)（ARM）支持可視化配置，業(yè)務(wù)或風(fēng)控人員無需精通技術(shù)也無需依賴IT團(tuán)隊(duì)即可完成策略部署，讓金融機(jī)構(gòu)更簡單、更高效的監(jiān)控賬戶風(fēng)險(xiǎn)。

作為領(lǐng)先的零信任業(yè)務(wù)安全產(chǎn)品方案提供商，芯盾時(shí)代的零信任業(yè)務(wù)安全解決方案已覆蓋金融、政府、運(yùn)營商、大型企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)等行業(yè)1,000+頭部用戶，正為逾3億部終端提供業(yè)務(wù)安全防護(hù)，已累計(jì)保護(hù)30,000億元金融交易，挽回超100億元經(jīng)濟(jì)損失。

未來，芯盾時(shí)代將繼續(xù)堅(jiān)持“以人為核心的業(yè)務(wù)安全”理念，持續(xù)迭代、升級(jí)賬戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測平臺(tái)（ARM），幫助金融機(jī)構(gòu)建立更智能、更可靠的業(yè)務(wù)安全防護(hù)體系。