從1999年至今，物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展已跨過了兩個十年，技術已進入到發(fā)展膨脹期。物聯(lián)網(wǎng)技術的不斷創(chuàng)新、突破，使自動駕駛、可穿戴支付、智能家電、智慧農業(yè)、遠程手術等等新興生產生活方式進入到我們的視野。

近期，華為正式發(fā)布的鴻蒙全場景分布式操作系統(tǒng)就是以物聯(lián)網(wǎng)為未來發(fā)展主戰(zhàn)場所部署下的創(chuàng)新產物。從華為布局物聯(lián)網(wǎng)領域不難看出我們即將迎來一個全新的萬物互聯(lián)的物聯(lián)網(wǎng)時代。

因此，小編將推出兩篇內容，與您一起探索物聯(lián)網(wǎng)時代下的金融業(yè)發(fā)展與落地應用。

圖一：技術成熟度曲線（資料來源：Gartner）

物聯(lián)網(wǎng)開啟萬億藍海市場

就目前來說，物聯(lián)網(wǎng)產業(yè)發(fā)展已進入到與垂直行業(yè)深度融合的階段。而物聯(lián)網(wǎng)技術也不斷應用于金融服務的各項業(yè)務中，如基于傳感器的智能安防、移動支付、遠程結算等等，其不斷打破金融行業(yè)壁壘、創(chuàng)造嶄新價值。

據(jù)麥肯錫預測，到2025年，物聯(lián)網(wǎng)將成為經濟效益排名第一的產業(yè)。其實現(xiàn)的實體經濟與數(shù)字經濟總量將達到11.1萬億美元的經濟價值。由于其龐大的經濟產值，即使是今天最傳統(tǒng)的金融企業(yè)，也將無法再忽視物聯(lián)網(wǎng)技術。

圖二：2025年新興技術所產生的經濟效益預測（圖片來源：麥肯錫）

物聯(lián)網(wǎng)價值逐步得到市場認可

盡管有部分金融服務企業(yè)還在對物聯(lián)網(wǎng)是否需要大規(guī)模部署產生猶豫，但金融行業(yè)的大多數(shù)高管已經意識到物聯(lián)網(wǎng)產業(yè)的巨大價值。根據(jù)福布斯觀察2017年對全球500企業(yè)高層做的調查顯示，64%的企業(yè)高管認為物聯(lián)網(wǎng)對公司現(xiàn)有業(yè)務有至關重要的作用，90%的企業(yè)高管認為物聯(lián)網(wǎng)將對未來業(yè)務起到決定性作用。

圖三：企業(yè)高管對物聯(lián)網(wǎng)應用的認知（圖片來源：福布斯）

金融企業(yè)紛紛布局物聯(lián)網(wǎng)領域

2018年福布斯觀察聯(lián)合英特爾對全球700名物聯(lián)網(wǎng)項目高管進行調查，調查顯示物聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)應用在制造業(yè)和金融業(yè)增長最為顯著。其中，約58%的金融服務業(yè)高管表示，他們擁有完善的物聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略；52%的高管認為物聯(lián)網(wǎng)端點將改善主要業(yè)務流程并提高業(yè)務辦理效率；43%的企業(yè)高管表示他們的網(wǎng)絡覆蓋增速已超過10%。據(jù)調查了解，截止2018年底，全球金融服務機構在物聯(lián)網(wǎng)方面的平均支出已超過1.53億美元。

就目前來說，金融機構在物聯(lián)終端的主要布局仍是智能手機，其使用率占比最高。但由于金融行業(yè)的特殊性，為了避免各類安全隱患，越來越多的金融服務機構開始依賴網(wǎng)絡攝像頭和其他視覺傳感器。而擴大網(wǎng)絡聯(lián)通性成為金融機構布局物聯(lián)網(wǎng)的最直接目的。

圖四：全球金融機構物聯(lián)網(wǎng)終端設備使用占比（數(shù)據(jù)來源：福布斯觀察和因特爾）

圖五：物聯(lián)網(wǎng)應用在金融機構中的使用目的（數(shù)據(jù)來源：福布斯觀察和因特爾）

物聯(lián)網(wǎng)軟件和應用程序開發(fā)將成為發(fā)展?jié)摿ψ畲蟮氖袌?/p>

據(jù)麥肯錫分析指出，截至2015年，物聯(lián)網(wǎng)軟件和應用程序開發(fā)市場規(guī)模占比最大，約為25－55%，預計未來還會持續(xù)增長。而物聯(lián)網(wǎng)硬件市場規(guī)模雖然較大（約20%－30%），但增速已開始逐漸放緩。物聯(lián)網(wǎng)解決方案集成服務市場規(guī)模占比約為20％－40%，而連通性服務市場規(guī)模占比最小，僅為0－10%。

伴隨垂直領域的加速創(chuàng)新，物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展又將迎來另一波增長。物聯(lián)網(wǎng)核心技術、獨家數(shù)據(jù)、易操作的軟件平臺以及提供完整解決方案的能力將成為企業(yè)在垂直領域的核心競爭力。通過移動軟件進行物聯(lián)網(wǎng)試點或者尋求物聯(lián)網(wǎng)集成服務或許將是目前金融機構部署物聯(lián)網(wǎng)應用的最佳方式，可最大限度地提高企業(yè)影響力，并且實現(xiàn)較高的投資回報率。

圖六：2015年物聯(lián)網(wǎng)技術輸出價值市場占比（圖片來源：麥肯錫）

圖七：物聯(lián)網(wǎng)價值鏈（資料來源：BI Intelligence）

物聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的三大推動力

逐年下降的物聯(lián)網(wǎng)硬件／傳感器成本

由于物聯(lián)網(wǎng)產品的高速發(fā)展，其成本近年來急劇下降，低成本傳感器和應用工具正在將這些系統(tǒng)從昂貴的奢侈品轉變?yōu)橐粋€負擔得起的日常商業(yè)工具。根據(jù)BI Intelligence研究顯示，截止2017年，過去10年間傳感器價格下降了50%，處理成本下降了近60倍。與此同時，數(shù)據(jù)儲存成本與無線上網(wǎng)成本也在大幅下降，間接推動了物聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

圖八：2000年至2020年MEMS平均價格變化曲線（圖片來源：MEMS Industry Report）

落地標準加持 助力物聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展

另一方面，全國信息安全標準化技術委員會于今年實施的8項國家標準，給設備制造商、服務提供商提供了物聯(lián)網(wǎng)開發(fā)、傳輸、連接等技術要求和參考規(guī)范，對物聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展起到了極大的促進意義。

圖九：截止2019年7月物聯(lián)網(wǎng)實施國家標準

物聯(lián)網(wǎng)產業(yè)與金融行業(yè)相互推動創(chuàng)新、不斷滲透、融合，使其界限愈發(fā)模糊，從而嫁接整合出一種新型產物－物聯(lián)網(wǎng)金融。物聯(lián)網(wǎng)金融不僅擴大了物聯(lián)網(wǎng)技術的應用范圍，還在金融信貸、金融租賃、保險等多個領域創(chuàng)造出金融業(yè)務新生價值。

物聯(lián)網(wǎng)金融六大發(fā)展優(yōu)勢

實現(xiàn)設備可視化、自動化控制，在提高安全運營效率的同時，有效管理和協(xié)同風險，從而不影響系統(tǒng)運行。

通過發(fā)現(xiàn)每一個物理和虛擬設備的數(shù)據(jù)中心、云和生產環(huán)境，根據(jù)設備類型、功能、操作系統(tǒng)、版本、以及供應商和操作模型對it，lot，ot/ics設備進行實時自動分類。物聯(lián)端點可基于設備洞察來提高分類效率。同時，評估和持續(xù)監(jiān)測所有設備的合規(guī)性，從而不需要主動管理，實現(xiàn)實時發(fā)現(xiàn)和分類、連續(xù)評估和精準態(tài)勢感知。

同時，利用基于策略控制和編排操作來精確情景感知自動化。通過設置政策及行業(yè)要求、最佳實踐效果，限制、阻塞或隔離不兼容或已損壞的設備，實現(xiàn)自動化端點、網(wǎng)絡和第三方控件操作。

減少業(yè)務中斷點的風險

通過檢查網(wǎng)絡流量、直接集成網(wǎng)絡基礎設施和監(jiān)控各種網(wǎng)絡協(xié)議來被動發(fā)現(xiàn)、分析技術以及收集信息。這使得企業(yè)不僅能在不掃描和訪問物聯(lián)設備的情況下獲得設備的可視性，從而最小化操作風險，還能消除企業(yè)網(wǎng)絡中的傳統(tǒng)盲點、提供設備的實時清單。

收集實時運營數(shù)據(jù)

除了運營效率的驅動因素外，物聯(lián)網(wǎng)對于金融服務的另一個好處是收集實時數(shù)據(jù)反饋。通過深入了解內部和客戶信息，集成其他創(chuàng)新技術，如人工智能和機器學習算法，增強企業(yè)對客戶行為、行業(yè)趨勢和產品及服務變化的了解。

實時數(shù)據(jù)還能預測未來潛在客戶需求和關注點，通過洞察用戶行為，立即響應前瞻性請求，從而提升客戶體驗、客戶忠誠度，增加新的業(yè)務機會，間接達到精準營銷的目的。

降低管理成本

與此同時，物聯(lián)網(wǎng)金融除了近距離地觸達客戶、提供服務外，還可以節(jié)省企業(yè)資金。以NB- IoT為例，其主要特點是覆蓋面積大、增益高、低功耗，并且可以實現(xiàn)海量終端連接，這也就意味著網(wǎng)絡建設成本低、物聯(lián)終端減小了對電源的依賴程度、通訊模塊的成本較低。而成本正是決定項目是否投入應用的重要指標。使用物聯(lián)端點可以大大減少金融機構管理系統(tǒng)的日常開銷。

創(chuàng)造安全交易環(huán)境

另一方面，物聯(lián)網(wǎng)先進的管控技術也加強了金融服務業(yè)的安全保障。通過跟蹤客戶消費金額與地理位置，創(chuàng)造防止借記卡和信用卡進行交易欺詐的技術?；蚴钱斢腥怂⒖ㄟM行消費時，根據(jù)交易地點和客戶的移動設備位置是否匹配，立即驗證或拒絕收費。

自動傳感器還可以持續(xù)監(jiān)控工作環(huán)境，隔斷任何具有潛在危險的設備，以確保環(huán)境安全。同時，還可以利用物聯(lián)網(wǎng)來確保財務健康和完整性，通過跟蹤消費支出提供償還貸款的最優(yōu)方法，從而降低管理費用并消除欺詐借款人活動的可能性。

實現(xiàn)差異化定價

同時，金融機構還可通過物聯(lián)網(wǎng)端點集成現(xiàn)有系統(tǒng)和工作流從中獲得更多收益，這也預示著金融市場的巨大商機。未來，金融產品和服務將向細分化、差異化、定制化不斷延伸?；谖锫?lián)網(wǎng)提供的數(shù)據(jù)信息，使金融機構能夠創(chuàng)造個性化的客戶優(yōu)惠和獎勵。如果用戶大量使用某個特定的產品或服務，或者傳感器檢測到某個人在某個業(yè)務搜索中停留了很長一段時間，可使產品更容易被訪問，或者為客戶定制現(xiàn)有服務，以增加更多的價值。

物聯(lián)網(wǎng)金融四大發(fā)展阻礙

盡管物聯(lián)網(wǎng)金融有諸多優(yōu)點，但在物聯(lián)網(wǎng)時代下，業(yè)務模式多為定制化，定制項目對于經驗復制有一定障礙，相較傳統(tǒng)金融的成熟商業(yè)模式起初的運作開發(fā)成本也較高。因此，借助已有互聯(lián)網(wǎng)平臺，與物聯(lián)網(wǎng)供應商及大型企業(yè)合作，進行業(yè)務試點，達到行業(yè)先發(fā)優(yōu)勢就更加重要。

其次，金融機構間缺乏資源、數(shù)據(jù)共享途徑。由于銀行機構、保險公司以及證券等金融機構掌握著國民重要的經濟信息，各機構間的金融數(shù)據(jù)互聯(lián)互通不僅有助于解決數(shù)據(jù)孤島，減少信息搜尋成本，更能降低金融風險發(fā)生概率。政府相關金融部門應積極籌備數(shù)據(jù)平臺的建設，為物聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展營造一個良好的信息交換環(huán)境。

此外，在海量數(shù)據(jù)面前，如何分析數(shù)據(jù)、挖掘數(shù)據(jù)、使數(shù)據(jù)價值最大化產出將是企業(yè)競爭的關鍵因素之一。根據(jù)Machina Research的預測顯示，全球物聯(lián)網(wǎng)連接數(shù)預計將從2015年的60億增加到2025年的270億，復合年增長率高達16%。而海量的物聯(lián)網(wǎng)連結也就意味著海量的數(shù)據(jù)市場。

圖十：全球物聯(lián)網(wǎng)連接數(shù)預測（數(shù)據(jù)來源：Machina Research）

實際上我國數(shù)據(jù)利用率非常低，數(shù)據(jù)使用程度也非常有限。據(jù)IDC數(shù)據(jù)顯示，截至2017年，我國仍有大量數(shù)據(jù)沒有被儲存，而真正存儲下來的數(shù)據(jù)僅為北美的7%，數(shù)據(jù)利用率卻還不到0.4%；在銀行系統(tǒng)中90%以上的交易數(shù)據(jù)沒有得到充分利用。大量數(shù)據(jù)仍然“沉睡”在各個角落，未能創(chuàng)造出其應有的價值。

而且數(shù)據(jù)處理能力也與先進國家有一定差距。金融機構需要不斷融合其他ict技術提高數(shù)據(jù)洞察及分析能力，使數(shù)據(jù)變現(xiàn)不再成為物聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的短板。

物聯(lián)網(wǎng)時代下無處不在的黑客攻擊

當前，物聯(lián)安全性問題仍然是金融領域的一大痛點。從如今的物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下不難發(fā)現(xiàn)，凡是任何能接入物聯(lián)網(wǎng)的終端，都有可能面臨黑客的攻擊，安全漏洞比以往任何時候都要容易。據(jù)調查顯示，在使用物聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡時，接近半成（48%）的美國機構曾經遭遇過安全漏洞。

而且物聯(lián)網(wǎng)設備旨在捕獲和共享信息或者實現(xiàn)自動化功能，他們是基于IP的網(wǎng)絡連接存在的。但是由于許多設備在網(wǎng)絡連接時不可視化，所以很難判別設備是否被入侵。

同時，由于物聯(lián)網(wǎng)設備一般只有較少的系統(tǒng)資源，又常常包含特定操作系統(tǒng)，所以多數(shù)不能容納管理代理，這使得我們無法利用傳統(tǒng)的安全管理系統(tǒng)手段進行防御。預計到2020年只有不到10%的企業(yè)物聯(lián)網(wǎng)新設備需要用傳統(tǒng)管理方法。

隨著物聯(lián)設備未來的批量使用，管理數(shù)量將更為龐大，管理方式也更為復雜。據(jù)調查顯示，到2030年全球預計有290億個物聯(lián)網(wǎng)設備投入使用。平均每個CIO負責的端點將是2018年管理端點的3倍以上。

例如，俄羅斯最近大范圍出現(xiàn)了一種新型的病毒，能讓ATM機自動吐鈔。由于該病毒本身不是實體文件，所以殺毒軟件根本無法識別。因此，病毒程序可以無限期存在于被感染的ATM機器中。所以，如何管理物聯(lián)網(wǎng)設備并制定合理的防御措施將未來物聯(lián)網(wǎng)金融的解決難點。

盡管物聯(lián)網(wǎng)金融還需要攻破一個個難關，但物聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)才剛剛起步，是否能成為這一領域的開拓者就要各憑本事，各出奇招了。