隨著電商行業(yè)的不斷發(fā)展，電商欺詐也如影隨形，不斷衍生出各式各樣的欺詐手段。欺詐者們不僅想擺脫“欺詐”的標(biāo)簽，還希望投入更多的時間與資源來擴大規(guī)模。他們瞄準(zhǔn)各大主流電商的消費者旅程中的每一個觸點，來提高其投資回報率。他們的目標(biāo)是在每一個購物步驟中都偽裝成可信的消費者，因此他們在不斷尋找新的漏洞并加以利用。

可以說欺詐與反欺詐是一場永恒的“軍備競賽”。電商商家在追求更高ROI，更高的批準(zhǔn)率，更低的欺詐成本與擴大全球市場時，他們通常會選擇與專業(yè)的反欺詐供應(yīng)商合作。這將使他們卸下反欺詐的重負(fù)，得以更好地專注于市場的開拓與銷售的增長。

科技的發(fā)展催生了前沿的反欺詐解決方案

在機器學(xué)習(xí)成為技術(shù)界的熱門話題之前，反欺詐的方式主要是依靠制定一系列的規(guī)則來阻止欺詐者下單。但隨著欺詐模式的逐漸進(jìn)化，規(guī)則也需要不斷地進(jìn)行及時調(diào)整。無論是進(jìn)入新市場還是推出新產(chǎn)品，商家都會面臨不同的消費習(xí)慣和欺詐模式。在這種情況下，持續(xù)更新反欺詐規(guī)則就是一個巨大的挑戰(zhàn)，甚至有可能會損害商家的利益。

大數(shù)據(jù)與機器學(xué)習(xí)出現(xiàn)后，“評分系統(tǒng)”解決方案也應(yīng)運而生。反欺詐供應(yīng)商會對用戶以往的行為進(jìn)行分析，并以分?jǐn)?shù)的形式向商家提供建議，商家需要根據(jù)打分自行決定是否批準(zhǔn)訂單。在這種模式下，商家需要在批準(zhǔn)和拒絕訂單的數(shù)量中找尋一個平衡點——拒絕過多會損失許多真正的可信客戶，而錯誤地批準(zhǔn)欺詐性交易則會造成損失。從短期來看，錯誤地拒絕優(yōu)質(zhì)客戶會導(dǎo)致銷量下降，收入減少；從長期來看，更會影響客戶忠誠度，損害品牌價值。使用評分系統(tǒng)的商家不僅要承擔(dān)因自己判斷失誤而造成的損失，而且無論訂單結(jié)果如何，都要為每筆訂單向反欺詐供應(yīng)商支付固定的審核費用。

而與以上兩種解決方案不同，拒付包賠由以色列公司Riskified于2013年首創(chuàng)。該方案下，當(dāng)訂單被提交后，系統(tǒng)會利用機器學(xué)習(xí)模型、彈性數(shù)據(jù)鏈和行為分析等方法對訂單做出分析，給出商家批準(zhǔn)或拒絕訂單的二元決策建議。如果被批準(zhǔn)的訂單由于消費者信用卡遭受欺詐攻擊，仍然出現(xiàn)拒付，那么商家也無需償付，Riskified會承擔(dān)欺詐性交易所帶來的損失。而且，Riskified僅對接受批準(zhǔn)的訂單進(jìn)行收費，這在激勵模式上也與商家的利益保持了完全一致。通過這種方式，商家可以有效降低欺詐風(fēng)險與成本，提高產(chǎn)品銷量，并有充足的信心擴展其業(yè)務(wù)版圖，推出新產(chǎn)品或進(jìn)入新市場。

此外，“評分系統(tǒng)”解決方案只是提供了一個風(fēng)險評分的數(shù)字而已，他們通常并不會在出現(xiàn)欺詐事件后做什么，也不會針對特定的欺詐模式進(jìn)行總結(jié)與反思。而與之相反，Riskified會在事后進(jìn)行進(jìn)一步調(diào)查，并調(diào)整我們的AI系統(tǒng)，以確保不會再遭受相同性質(zhì)的欺詐。實際上，這其實對于Riskified所有的合作伙伴來說都是有益的，而不僅僅是遭受欺詐的特定商家。這就是我們所謂的“網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)”。

以ROI為導(dǎo)向的反欺詐解決方案

目前，“拒付包賠”解決方案已被諸多全球領(lǐng)先電商企業(yè)所采用，大量實例驗證了其可以真實有效地降低拒付率，提高批準(zhǔn)率并增加商家利潤。以下便是其中的一個實際案例。歐洲某電子產(chǎn)品零售商采用該種反欺詐方案，效果顯著。結(jié)合ROI（投資回報率）分析，在與Riskified合作使用“拒付包賠”反欺詐方案前，該品牌在美國市場的電商網(wǎng)站維持著總計價值1.19億美元的訂單批準(zhǔn)量，由于對高風(fēng)險評分的擔(dān)憂，他們拒絕了總訂單量的15%。而其中只有約5.3%是真正的欺詐訂單，多數(shù)是因為審核失誤而被拒絕的。由于不準(zhǔn)確的欺詐審核，每年都有價值近200萬美元（約合人民幣近1300萬）的訂單遭到拒付。

在該電子產(chǎn)品零售商與Riskified達(dá)成合作，共同應(yīng)對欺詐之后，通過系統(tǒng)對歷史數(shù)據(jù)以及對該行業(yè)和市場風(fēng)險等級的評估，最終訂單的批準(zhǔn)率從合作前的85%，達(dá)到了94.68%，有效減少了因?qū)徍耸д`造成的損失。同時在拒付包賠方案的保護(hù)下，電商商家無需繼續(xù)承擔(dān)與欺詐相關(guān)的拒付損失。

此外，通過與Riskified的合作，該商家的欺詐管理方法和解決方案也得到了改進(jìn)，每年節(jié)省了約131萬美元（約合人民幣861萬）的運營成本。由于訂單批準(zhǔn)率的提高，他們在銷售上額外獲得了約1.3億美元（約合人民幣8.7億）的收益，相當(dāng)于提升了11.38%的銷售額。銷售額的額外增加與運營成本的降低為這一電商商家?guī)砹烁哌_(dá)2106%的投資回報。有效分辨消費者與欺詐行為真正幫助了商家在不流失客戶的情況下安全地開拓新市場。

此后，一年之內(nèi)該公司又在美國和其他三個市場與Riskified達(dá)成了合作。目前，眾多國際知名品牌如古馳（Gucci）、普拉達(dá)（Prada）、Wish和施華洛世奇（Swarovski）等都與Riskified達(dá)成合作，提升其在線訂單批準(zhǔn)率。春秋航空、寧波豪雅等中國領(lǐng)先品牌也在使用該反欺詐解決方案。