上周，我有幸參加全球金融科技界最大盛典——新加坡金融科技節(jié)。我遇到包括眾多微軟客戶和合作伙伴在內(nèi)的金融服務(wù)業(yè)商業(yè)領(lǐng)袖，并就銀行業(yè)如何在顛覆性的數(shù)字時(shí)代通過(guò)數(shù)據(jù)、云計(jì)算和人工智能成功轉(zhuǎn)型發(fā)表了主題演講。下面是我在新加坡金融科技節(jié)上分享的一些看法。

我看到，大規(guī)模的顛覆性變革正在亞太區(qū)銀行業(yè)內(nèi)發(fā)生，它不僅切實(shí)可見(jiàn)、規(guī)模空前，而且在不斷加速。簡(jiǎn)而言之，銀行業(yè)正面臨著來(lái)自主要客戶、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，和自身運(yùn)營(yíng)的多重挑戰(zhàn)。

從客戶角度來(lái)看，技術(shù)正在不斷提高他們對(duì)銀行的期望值；同時(shí)，技術(shù)也給現(xiàn)有銀行們帶來(lái)了全新的、更具創(chuàng)新性且更具靈活性的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，也催生出全新的商業(yè)模式，使現(xiàn)有銀行處于不斷加劇的競(jìng)爭(zhēng)中。

現(xiàn)在，客戶對(duì)銀行的期望值增加的壓力并非來(lái)自其他銀行，而更大程度上來(lái)自與于諸如Netflix、Airbnb、Grab的行業(yè)數(shù)字顛覆者。這些企業(yè)所提供的客戶服務(wù)已經(jīng)成為行業(yè)標(biāo)桿?？蛻羝谕y行也能提供即時(shí)響應(yīng)、移動(dòng)為先、全渠道和高度個(gè)性化的體驗(yàn)。殘酷的現(xiàn)實(shí)在于，當(dāng)今的大多數(shù)銀行沒(méi)有達(dá)到這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。

與這些改變?nèi)缬半S形的，是日益增加的政策法規(guī)合規(guī)性要求。這些更雪上加霜，讓銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)飽受壓力。例如，澳大利亞政府正在推出新的消費(fèi)者數(shù)據(jù)權(quán)利（CDR）法案，就要求消費(fèi)者對(duì)組織/公司如何使用其個(gè)人數(shù)據(jù)擁有控制權(quán)。

最后，銀行業(yè)還面臨著日益完善的詐騙和網(wǎng)絡(luò)攻擊，這些威脅隨時(shí)可能摧毀客戶對(duì)銀行業(yè)務(wù)的信任，而信任恰恰是整個(gè)金融服務(wù)行業(yè)的核心所在。

當(dāng)然，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。在亞太區(qū)，銀行有著巨大的增長(zhǎng)潛力，特別是那些已經(jīng)開(kāi)始數(shù)字化轉(zhuǎn)型的銀行。事實(shí)上，我相信，擁有數(shù)量龐大且浸染于數(shù)字化的年輕用戶群體的亞太市場(chǎng)，將會(huì)重新塑造全球銀行業(yè)的未來(lái)。

為何如此？全球60%的千禧一代都生活在亞太地區(qū)，他們擁有6萬(wàn)億美元的可支配收入（來(lái)源：埃森哲, 2016）。據(jù)估計(jì)，55%的千禧一代都通過(guò)數(shù)字化方式進(jìn)行購(gòu)物（Asia Insight, 2018），53%的亞洲客戶認(rèn)為安全比便利更重要（Asia Insight, 2018）。

為了抓住這個(gè)機(jī)遇，銀行需要重點(diǎn)關(guān)注三大戰(zhàn)略必要性， 以實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，適應(yīng)新的行業(yè)現(xiàn)狀：

1. 數(shù)據(jù)與人工智能（AI）：數(shù)據(jù)是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的動(dòng)能。銀行業(yè)需要在清晰明確的管理模式下塑造數(shù)據(jù)文化，幫助不同層級(jí)、擁有不同權(quán)限的員工，實(shí)時(shí)獲取可靠的數(shù)據(jù)。只有建立了穩(wěn)固的數(shù)據(jù)文化，銀行才能利用人工智能做出更好的決策。

人工智能將逐漸成為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)踐的核心。事實(shí)上，根據(jù)IDC預(yù)測(cè)，到2019年，40%的數(shù)字化轉(zhuǎn)型將由人工智能和認(rèn)知能力來(lái)支持。

例如，最近微軟與澳大利亞國(guó)家銀行合作，利用人工智能和圖像識(shí)別技術(shù)，開(kāi)發(fā)了一款概念型無(wú)卡自動(dòng)取款機(jī)，在客戶體驗(yàn)方面取得了突破。這是人工智能可以變革客戶體驗(yàn)、甚至為公司創(chuàng)建全新商業(yè)模式的實(shí)例。

2. 信任：歷史清楚表明，人們不會(huì)使用他們不信任的技術(shù)。在銀行業(yè)內(nèi)，信任的關(guān)鍵因素之一就是網(wǎng)絡(luò)安全。

在今年的新加坡金融科技節(jié)上，微軟與全球領(lǐng)先技術(shù)分析公司弗若斯特沙利文公司（Frost & Sullivan）共同開(kāi)展了一項(xiàng)調(diào)查。其結(jié)果顯示，在所有接受調(diào)查的金融服務(wù)公司中，超過(guò)一半以上稱其在過(guò)去一年中，要么遭遇過(guò)安全事故（27%），要么不能確定是否有過(guò)安全事故，因?yàn)檫€沒(méi)能檢查出來(lái)（29%）。

對(duì)于微軟而言，客戶對(duì)我們平臺(tái)的信任是重中之重。這就是為什么我們每年在網(wǎng)絡(luò)安全領(lǐng)域投入超過(guò)10億美元，以確?？蛻艨上碛冒踩残?、可靠的數(shù)字體驗(yàn)。微軟對(duì)不斷演變的網(wǎng)絡(luò)安全威脅狀況擁有獨(dú)特的洞察力，我們的智能安全圖譜（Intelligent Security Graph）能夠每月通過(guò)分析數(shù)以萬(wàn)億的信號(hào)——包括掃描12億臺(tái)設(shè)備和分析4000億封電子郵件，來(lái)發(fā)現(xiàn)安全威脅。

3. 合作伙伴關(guān)系：沒(méi)有任何一家銀行，能夠脫離可以信任的合作伙伴生態(tài)系統(tǒng)的支持，獨(dú)自建立起他們的數(shù)字化業(yè)務(wù)。選擇正確的技術(shù)合作伙伴至關(guān)重要。顯而易見(jiàn)，銀行需要信任合作伙伴技術(shù)平臺(tái)的安全性。但另一種更為關(guān)鍵的信任，是合作伙伴的商業(yè)模式，及其他們?nèi)绾问褂勉y行數(shù)據(jù)的方式。越來(lái)越多的銀行表示，他們不希望與未來(lái)的潛在競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手進(jìn)行技術(shù)合作。

在新加坡金融科技節(jié)期間，在我看到許多超乎想象的創(chuàng)新成果時(shí)，我為未來(lái)銀行為消費(fèi)者創(chuàng)造的新體驗(yàn)而感到興奮。最近，一個(gè)客戶跟我提起比爾?蓋茨在1994年——20多年前，說(shuō)過(guò)的一句關(guān)于數(shù)字變革和銀行產(chǎn)業(yè)的話：“銀行業(yè)務(wù)是必需的，但銀行未必。”

對(duì)銀行業(yè)的未來(lái)發(fā)展，有兩點(diǎn)我十分篤定：第一，對(duì)所有消費(fèi)者，銀行業(yè)在不久的將來(lái)會(huì)發(fā)生翻天覆地的變化；第二，在這大浪淘沙的過(guò)程中，并非所有銀行都能幸存。

對(duì)那些有前瞻性的銀行，現(xiàn)在就要行動(dòng)起來(lái)。