進入2020年，黑天鵝事件不斷給經濟民生帶來各種挑戰(zhàn)與壓力。為應對這些挑戰(zhàn)，國家在今年推動了一系列針對性的經濟措施。其中很重要的兩點，一是發(fā)展以“新基建”體系為主的新一代數(shù)字技術，增強各行業(yè)的數(shù)字化、智能化水平；二是加大對小微企業(yè)的政策、經濟、金融扶持，穩(wěn)定經濟，促進就業(yè)。

在普遍常識來看，發(fā)展前沿科技與支持小微企業(yè)似乎是兩條駛向不同方向的軌跡。但在產業(yè)場景與技術創(chuàng)新交融于一體的時代，卻經常能發(fā)現(xiàn)二者殊途同歸。比如普惠金融走向小微企業(yè)的最后一公里，此刻正在被技術的創(chuàng)新與應用所打通。

今年兩會《政府工作報告》明確提出，一定要讓中小微企業(yè)貸款可獲得性明顯提高，一定要讓綜合融資成本明顯下降，并且鼓勵大幅增加小微企業(yè)信用貸、首貸、無還本續(xù)貸，大型商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款增速要高于40%。中央的指導意見要落在實處，一方面需要更靈活的準入，降低貸款門檻，另一方面需要讓資金以更高的效率流動起來，為社會的每一個節(jié)點提供潤滑。

今年5月，平安普惠在鄭州率先落地了抵押貸款的全流程線上辦理。從這個案例中，我們可以看到技術的進步如何改變金融場景與普通人之間的距離，普惠金融又是如何在科技賦能下完成新一輪的價值飛躍。讓一家小微企業(yè)的創(chuàng)業(yè)者，不必為了貸款而在城市間飛奔繁忙，而是專心將目光投注到創(chuàng)造與未來上——這是另一種意義上，美好的人間煙火味。

某種意義上來說，中國的經濟奇跡正是由數(shù)量巨大的小微企業(yè)所造就。對于中國小微企業(yè)來說，效率就是生命，是制造奇跡的原動力。隨時把握稍縱即逝的商機，加班加點趕出每一個訂單，無縫銜接全球產業(yè)網(wǎng)絡。高速、準確、迅猛已經成為了中國小微企業(yè)的關鍵詞，變成了令全球驚嘆的中國速度。

然而在真實的社會經濟生活里，卻有一些事情會逼著習慣于快速的小微企業(yè)慢下來：比如說需要尋找金融服務時。客觀來看，為小微企業(yè)提供金融服務確實面臨諸多問題。比如小微企業(yè)缺乏抵押品、缺乏長期信用評級，很多時候也難以提供漂亮穩(wěn)定的流水。這些信息確實會加大金融機構的判斷難度，這也客觀上降低了小微企業(yè)獲取金融服務的效率。

根據(jù)相關數(shù)據(jù)，有三分之一小微企業(yè)申請貸款到放款的時長在兩周左右，三分之一在兩周到一個月，另外三分之一要到一個月以上。

假設一家小微企業(yè)或者創(chuàng)業(yè)者，在疫情期間非?？春蔑w速發(fā)展的電商。希望通過抵押貸款的方式快速獲得資金支持，但他卻需要在疫情中與金融機構進行至少四次見面接觸，包括抵押房產勘察、企業(yè)經營勘察、支行簽約，不動產中心辦理抵押等等流程。期間企業(yè)主需要準備至少19份材料，進行14天的等待——而這對于稍縱即逝的商機來說，顯然是巨大的障礙。

為了讓普惠金融，趕上與千萬小微企業(yè)并肩奔跑的“中國速度”，平安普惠剛剛完成了一次“極限挑戰(zhàn)”。對于科技與金融場景的融合，始終是平安普惠的產業(yè)追求。一直以來，平安普惠都從業(yè)務場景需求出發(fā)，集合平安集團內外的各種優(yōu)勢技術資源，將各種成熟技術整合應用，快速實現(xiàn)業(yè)務流程革新。

5月30日，平安普惠在鄭州上線了全流程在線辦理的抵押貸款業(yè)務。這個業(yè)務超越國人金融常識的地方在于，它將原本需要14天左右的抵押貸款流程，壓縮在短短3個小時內就能完成。這個項目剛一落地，馬上就解決在鄭州創(chuàng)業(yè)的劉先生恰巧遇到的難題。團隊拓展行業(yè)的劉先生，在今年與眾多公司一樣面臨著線上化的機會和挑戰(zhàn)。于是他決定開拓線上業(yè)務，開發(fā)線上課程。但這需要一定的資金支持，于是他希望能將一處房產進行抵押貸款。

但對劉先生來說有兩個問題，一是抵押貸款的流程很長，但他希望能夠盡快獲得資金啟動新的計劃；第二個更棘手一些，劉先生的夫人剛剛生產完二孩，正在老家坐月子。而抵押貸款需要夫妻共同到場簽約，劉先生顯然不想讓妻子在特殊狀況來回奔波。

而劉先生了解到平安普惠的全線上抵押貸款，恰好可以解決這兩個問題。劉先生在手機上下載了平安普惠App，通過App進行了抵押貸款申請，15分鐘后，在線房產估值完成，45分鐘后在線審核完成，最終到夫妻雙方線上簽約放款，整個流程僅僅用了3個半小時。從14天、19份材料、四次見面，到全線上的3小時，這個進化的價值對于小微企業(yè)主來說是顯而易見的。其中人性化和靈活的部分，更是讓人感覺溫暖。

而如果我們打開這三個小時，會發(fā)現(xiàn)平安普惠帶來的改變，并不源于對審查與安全性的壓縮，而是一場技術對時間的黏合。平安普惠的全線上抵押貸款，其技術邏輯有兩個支撐點：通過大數(shù)據(jù)系統(tǒng)的對接，代替?zhèn)鹘y(tǒng)意義上資料錄入與資質審核；通過AI技術的多場景應用，將原本需要線下完成的對接轉移到線上。

就抵押貸款與無抵押貸款的差異化而言，比較消耗時間與流程成本的關鍵點，在于對用戶抵押物，尤其是房產的估值、核查與抵押辦理。通過用AI+房產估值的方式，平安普惠能夠為用戶提供15分鐘極速估值的服務。據(jù)平安普惠信貸審批部總經理林海介紹，平安普惠將AI與大數(shù)據(jù)的能力貫穿在三個主要環(huán)節(jié)，構成了高效與安全的新平衡。

一、AI房產估值。利用平安的AI技術，基于1000多個評判因子，實現(xiàn)了1億房產數(shù)據(jù)的覆蓋。AI估值時，既將過往成交價納入其中，又會綜合周邊交通、學校、商業(yè)設施、綠化、交易活躍度等因素，實現(xiàn)比專人線下審核更全面客觀的估值能力。

二、智能化在線風險初篩。通過人臉識別、活體識別、微表情識別、AI相面、聲紋識別等前沿智能化技術的應用，提升風險初篩人員在線初篩的準確率與完成效率。將初篩經驗、智能化手段與人工判斷融合，達成用戶體驗與風險初篩準確性的雙向保證。

三、異地同步在線簽約。通過獨有的在線簽約、簽名投射技術，實現(xiàn)相關多方可以完成異地同步在線簽約。比如劉先生在簽約時，就與妻子在異地同時完成了線上簽約。通過實時視頻，夫妻雙方與審核員可以清晰關注簽約過程，而簽名投射技術則將夫妻簽名同時投射到統(tǒng)一頁面，確保了簽約的高度同步與真實有效。

這三個方面，智能化技術的應用帶來了對傳統(tǒng)大量材料+線下對接模式的顛覆。在不犧牲金融安全性的前提下，通過智能體系構建完成了抵押貸款的全流程線上化、極速化。有理由相信，這個更便捷更舒服的方式，會在國家政策的明確支持下快速普及。而我們在感嘆技術升級帶來便利的同時，或許也要深究另一個問題：為什么平安普惠總能將最前沿的技術能力最早納入到金融流程當中。

基于平安普惠自身的發(fā)展歷程上看，全線上抵押貸款并不是突如其來的創(chuàng)新，而是與平安普惠始終身處的科技+普惠金融道路融為一體，順延始終。

缺少抵押物、資質相對匱乏的小微企業(yè)，在傳統(tǒng)意義上很難觸達到金融服務的邊界。其本身客觀存在的不穩(wěn)定性，也確實會讓金融體系產生疑慮。而為了解決這些問題，就需要金融機構服務能力的全面提升，打造能夠覆蓋小微企業(yè)特質的數(shù)據(jù)與服務體系。小微企業(yè)作為金融服務的最后一公里，也是科技與金融產業(yè)融合的關鍵賽道。

在平安普惠金融研究院副院長程瑞看來，解決小微企業(yè)的金融難題，一定要依靠科技的力量。比如通過多元數(shù)據(jù)打造完善的小微企業(yè)授信體系，通過智能技術帶來的全線上、無接觸貸款等模式，打破金融服務與小微企業(yè)的地域、時間限制，形成更有效的聯(lián)接。

基于這個基礎判斷，平安普惠長時間以來都希望將數(shù)字化、智能化技術納入服務小微企業(yè)的金融流程當中。比如平安普惠通過大數(shù)據(jù)+AI的方式，判斷哪些行業(yè)和領域、地區(qū)服務需求更大，從而賦能銷售人員完成獲客；再比如通過AI賦能招聘，來進行優(yōu)質員工的智能畫像，幫助HR提高效率；還要在信貸風險初篩工作中，AI技術賦能了各個信貸環(huán)節(jié)，最終導致平安普惠可以將一個個信貸流程進行線上化與極簡壓縮。

平安普惠進行了全流程、長時間、先驗性的科技應用探索，從某種意義上來說，平安普惠的業(yè)務推動，背后都是以技術進步來完成了關鍵支撐。比如從15年到17年，平安普惠開始了無抵押貸款的線上化業(yè)務，用金融數(shù)據(jù)代替?zhèn)鹘y(tǒng)模型，引領了線上金融服務的風潮。而從18年開始，平安普惠開始推動智能化技術在金融場景中的應用，AI招聘、AI銷售、AI風險初篩、AI回訪、AI估值等技術能力相繼上線，貫穿了業(yè)務流程的始終。智能化技術，帶給小微企業(yè)客戶以充滿科技感和標準化的體驗，幫助金融服務真正走向普惠。

在此基礎上，夯定的大數(shù)據(jù)+AI之路，讓更多金融服務的普惠化升級順理成章。金融服務的全流程效率背后，不是一個技術的應用，而是應用，數(shù)據(jù)，產品，綜合性的科技融合。比如這次落地鄭州的全線上抵押貸款，就可以看作此前平安普惠在半線上抵押貸款的升級版。當技術+金融的底座搭建完成后，新技術的進步與新場景的融入，會變成自然而然的過程。

堅持這條普惠之路，讓平安普惠收獲了很多。比如疫情期間大量金融服務機構都受到不能辦理線下業(yè)務的影響，但平安普惠早早布局的全線上能力，不僅讓業(yè)務不受影響，反而銷售很好。而科技+普惠金融所帶來的，更多還是給小微企業(yè)，以及社會經濟整體的加速度。似乎遙遠的金融，正在科技的助力下飛馳于普惠大道，融化于人間煙火間，變成觸手可及的能源與力量。

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