近日，頂象主辦的首屆“人工智能反欺詐應用沙龍”在南京召開。來自國有銀行、股份制銀行、城商行、區(qū)域農(nóng)商行及Visa的數(shù)十位代表，就人工智能技術在金融場景的落地進行了討論。其中，某城商行運用關聯(lián)網(wǎng)絡方案進行反團伙欺詐的實踐應用，獲得與會者廣泛關注。

人工智能是企業(yè)數(shù)字化轉型的重要推動力

“無論身處何地，只要有網(wǎng)絡，就能夠進行支付、存貸、轉賬、理財、結售匯，這離不開金融電子化30年的持續(xù)建設?！表斚罂偛猛跆炝x表示，從1979到2017年，經(jīng)過基礎建設、集約化管理、優(yōu)化災備、智慧銀行、服務新時代、移動金融等六個階段，金融服務取得了巨大發(fā)展。

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算的普及，金融及各行業(yè)進入數(shù)字化時代。王天義表示，企業(yè)的數(shù)字化轉型的重點在于創(chuàng)造價值，創(chuàng)造新業(yè)務、新領域、新模式并帶給客戶新體驗。業(yè)務線上化等數(shù)字化的應用，讓企業(yè)觸達到更多新客戶，直接連接客戶，為客戶創(chuàng)造更好的業(yè)務體驗。這其中蘊含了巨大商機，也帶來了新的業(yè)務風險。

人工智能是當前的熱點技術之一。她表示，人工智能技術能夠應用到具體業(yè)務場景，幫助企業(yè)實現(xiàn)業(yè)務增長，為客戶帶來更好的體驗?！凹夹g落地離不開場景，兩者相輔相成。這就是為什么今天會議名稱是‘人工智能反欺詐應用沙龍’。我們想通過這樣的一個機會，把人工智能在反欺詐、尤其是反團伙欺詐的一個具體應用告訴大家?！?/p>

加速人工智能應用落地是業(yè)界共識。國務院印發(fā)《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃的通知》（國發(fā)〔2017〕35號）中明確提出，到2020年，人工智能技術應用成為改善民生的新途徑，人工智能產(chǎn)業(yè)成為新的重要經(jīng)濟增長點;到2025年，人工智能成為我國產(chǎn)業(yè)升級和經(jīng)濟轉型的主要動力，智能社會建設取得積極進展。

人工智能應用方案助力金融反團伙欺詐

積極布局發(fā)力“數(shù)字化”的某TOP城商行， 通過大力推動全行向數(shù)字化、智慧化轉型，提升零售業(yè)務客戶服務效率和服務質量。與此同時，也遇到了團伙欺詐風險等諸多新挑戰(zhàn)。

該城商行風險業(yè)務專家表示，由于傳統(tǒng)反欺詐手段單一、發(fā)現(xiàn)排查滯后、過于依賴專家經(jīng)驗等原因，不能有效防范團伙欺詐風險。他著重分析了貸款申請欺詐、異常資金歸集、信用卡養(yǎng)卡套現(xiàn)等三類常見團伙欺詐特點。

以中介包裝貸款為例。一些中介機構幫助很多不滿足貸款條件的客戶申請貸款，銀行放款后，客戶會轉移一筆中介費到指定的中介機構帳號。由于很多客戶的資料被中介進行了包裝偽造，金融機構審批中無法客觀掌握該類客戶的風險，加上高額中介費導致融資成本激增，發(fā)生群體性逾期甚至不良的風險極高。

“（中介包裝）這類行為的場景很多，包裝手段也越來越隱蔽，審批階段很難精準定位，而且不同交易實體中間的交易行為可能形成不同的復雜度的團體，所以很復雜”。該專家介紹說，通過與頂象合作，基于城商行多年積累的海量內(nèi)部數(shù)據(jù)，建立了一個基于頂象關聯(lián)網(wǎng)絡方案的智能風控系統(tǒng)。能夠直觀了解網(wǎng)內(nèi)存在的欺詐團伙、涉案資金，方便審批人員定位與決策;能夠及時而客觀的分析存在的欺詐風險、欺詐占比、欺詐團伙來源等，隨時掌控全行的風險態(tài)勢。

據(jù)介紹，該系統(tǒng)建成后，沉淀出四個新的應用成果：

1、客戶關系畫像體系：基于個貸部、信用卡部、小企業(yè)部等多個零售部門積累的申請、交易、貸后等數(shù)據(jù)，結合產(chǎn)品業(yè)務邏輯進行梳理、打通，深度挖掘數(shù)據(jù)之間的關聯(lián)關系，構建動態(tài)關系網(wǎng)。

2、數(shù)據(jù)模型平臺：可視化模型平臺減少業(yè)務人員對復雜模型的強編碼技能的依賴，在常用的分析和建模場景，平臺根據(jù)場景應用需求和習慣整合定制化模型包，讓具備基本建模能力的人員也可以通過快速培訓而具備持續(xù)監(jiān)測、更新和迭代模型的能力。

3、可視化和交互式監(jiān)控平臺：以圖關聯(lián)方式，把團伙直觀顯示到運營風險平臺里面，對疑似欺詐的群體成員進行精準分案，便于業(yè)務人員及時排查、開展風險分析以及風險經(jīng)驗的持續(xù)打磨和積累。

4、反團伙欺詐風險監(jiān)測、預警與防控流程：一方面通過數(shù)據(jù)驅動型流程將整個風險業(yè)務定時參與到業(yè)務流程核對中。另一方面，業(yè)務打標風險團伙的結果也會沉淀下來，成為模型優(yōu)化的一個基礎。

專家表示，欺詐與反欺詐是一個動態(tài)攻防的過程，技術日新月異為反欺詐提供便利，也會成為欺詐分子的利器，“就要求我們要不斷的保持創(chuàng)新，要跟同業(yè)、高科技企業(yè)積極溝通，保持我們技術的先進性?！?/p>

監(jiān)管部門支持金融機構用科技手段提升服務和安全的能力。中國人民銀行印發(fā)《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》中明確提出，到2021年，進一步增強金融業(yè)科技應用能力，實現(xiàn)金融與科技深度融合、協(xié)調發(fā)展，明顯增強人民群眾對數(shù)字化、網(wǎng)絡化、智能化金融產(chǎn)品和服務的滿意度。金融風險技防能力大幅提高，金融風險管控水平再上新臺階。

幫助金融機構防范消費貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)

“我們在這個房間里研究如何將科技應用到風控中，外面也許有一群人正在深究怎么攻破這些人工智能的風控系統(tǒng)，如何通過高科技欺詐手段獲得經(jīng)濟利益”。

頂象資深業(yè)務專家、解決方案及售前部總經(jīng)理晉梅表示，團伙欺詐是有著明確分工和縝密計劃的群體，嫻熟運用各類技術升級欺詐手段，試探和研究目標平臺的業(yè)務流程和策略，從線下到線下對各個場景展開的立體化攻擊，具有組織團伙化、攻擊隱蔽化、內(nèi)外勾結化、手段復雜化等特征。

“頂象關聯(lián)網(wǎng)絡+反團伙欺詐方案”通過充分挖掘金融機構內(nèi)部的“數(shù)據(jù)金山”，能夠有效防控在申請審批、審批后還款、開戶后交易等業(yè)務流程中的各類高風險異常行為，為金融機構業(yè)務運營和風控人員，提供實時查詢、可視化風險監(jiān)測、風控策略管理、高風險團伙定向分案等服務。

除業(yè)內(nèi)熟知的騙貸、中介包裝、養(yǎng)卡套現(xiàn)等團伙欺詐形式，更有一些非主觀意愿但最后卻集體逾期的風險人群。晉梅以某客戶拆解親友消費貸款用來做購房進行了說明。

小王以親戚、朋友、同事等人名義申請了數(shù)額不等的消費貸款和個人信用貸款等用于支付購房首付。他工作穩(wěn)定人緣好，大家一致認為不會有風險。但外部大環(huán)境和公司經(jīng)營發(fā)生變化，小王突然失業(yè)了，導致不能如期償還上大家的借款。

由于這些偽造用途的貸款沒有實際抵押物，一旦產(chǎn)生大面積的逾期甚至違約將會給金融機構造成資金損失，甚至引發(fā)系統(tǒng)性風險。監(jiān)管部門明確要求嚴禁消費貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)，《關于加強個人消費貸款管理防范信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的通知》、《個人貸款管理暫行辦法》第三十五條規(guī)定等有明文規(guī)定。

關聯(lián)網(wǎng)絡的前世今生及三大特點

什么是關聯(lián)網(wǎng)絡？關聯(lián)網(wǎng)絡是多種類型的實體、通過多種類型的關系關聯(lián)構建的復雜網(wǎng)絡。

2012年，谷歌利用關聯(lián)網(wǎng)絡的方式搭建了新的一種搜索邏輯，讓搜索到的人看到更全面的信息和知識體系，而非一個簡單匹配后的結果;今天我們打開電商網(wǎng)站，看到的不再是千篇一律、讓人眼花繚亂的商品，而是更人性化更個性化的頁面，這也是電商網(wǎng)站運用關聯(lián)網(wǎng)絡充分挖掘用戶的購買行為后做出的智能推薦。

“關聯(lián)網(wǎng)絡能夠穿透紛繁的表象，分析背后的真正需求。根據(jù)具體業(yè)務場景的特征，通過定義實體、挖掘梳理實體的關系，構建成“有內(nèi)涵、可外延”的復雜網(wǎng)絡。再通過應用圖數(shù)據(jù)挖掘、無監(jiān)督算法、半監(jiān)督算法、有監(jiān)督算法等多角度充分挖掘，進而結合應用場景、實際操作人員的具體需求直觀而智能的呈現(xiàn)最有效信息?！睍x梅進一步闡述關聯(lián)網(wǎng)絡的三大優(yōu)勢：可視化、可解釋性和可推理性。

1、可視化：只需要輸入客戶的一個關鍵信息，就能調出一張描述該客戶使用本行服務、歷史表現(xiàn)特點、與什么人有關聯(lián)行為、在什么時間點進行過交易的業(yè)務邏輯大圖。這種化繁為簡、突出核心、直擊重點的智能可視化，大幅提升業(yè)務人員的工作效率，讓人有更多的時間、結合更全面的信息去思考和決策，而不是把寶貴的時間在梳理幾十張復雜的表格上。

2、可解釋性強：關聯(lián)網(wǎng)絡的構建需要非常深刻的了解具體業(yè)務邏輯和背后的工作流。無論是部門之間、產(chǎn)品之間、產(chǎn)品自身流程、還是交易行為背后的邏輯，這些與業(yè)務相關的知識和經(jīng)驗都需要在構建網(wǎng)絡的時候充分體現(xiàn)，然后才是用數(shù)學的思維去做高度抽象的處理。因此，基于關聯(lián)網(wǎng)絡做出的判斷和分析不僅是基于背后都有詳細的數(shù)據(jù)驅動的支撐，更是源于業(yè)務邏輯并可清晰解釋以優(yōu)化業(yè)務邏輯。

3、可推理性強：能夠在對存量數(shù)據(jù)充分利用的基礎上，有效而及時利用增量去完善分析結果。每天的新數(shù)據(jù)、新發(fā)現(xiàn)等進行不間斷的挖掘、運算、推理和分析，持續(xù)完善和拓展網(wǎng)絡的覆蓋半徑，并不斷的自我迭代、增強風險識別和處理能力。

關聯(lián)網(wǎng)絡的持續(xù)落地代表著人工智能應用從“感知智能”向“認知智能”邁進的重要趨勢，在不同行業(yè)、不同場景上有極大的應用空間，為反欺詐、營銷等帶來新的解決方案。