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隨著金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)數(shù)字化水平持續(xù)提升，金融業(yè)務(wù)的渠道、場景也越來越復(fù)雜多樣。柜面、智能柜臺(tái)、手機(jī)銀行、企業(yè)網(wǎng)銀……每一個(gè)交易渠道都必須實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測；開戶、存款、提款、轉(zhuǎn)賬、銷戶……每一個(gè)交易場景都有不同的風(fēng)控需求。為了落實(shí)法律法規(guī)的監(jiān)管要求，提升反欺詐能力，金融機(jī)構(gòu)需要讓風(fēng)控能力覆蓋全渠道、全場景，對(duì)每一個(gè)賬戶、每一筆交易實(shí)施全流程風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測。作為廣東地區(qū)規(guī)模最大的法人城商行，廣州銀行選擇與芯盾時(shí)代攜手，建立全渠道賬戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測系統(tǒng)，消除風(fēng)控中的“風(fēng)控死角”，讓每一筆交易都安全可控。

關(guān)于廣州銀行

廣州銀行成立于1996年，在46家城市信用社基礎(chǔ)上組建而成。乘廣東改革開放先行先試的東風(fēng)，廣州銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)持續(xù)快速發(fā)展。截至2022年末，廣州銀行擁有開業(yè)機(jī)構(gòu)174家，員工6800余名，注冊資本金117.76億元，資產(chǎn)規(guī)模近8000億，存款余額和貸款余額均超4400億，連續(xù)多年入選全球銀行排行榜500強(qiáng)、中國銀行業(yè)100強(qiáng)。

項(xiàng)目背景

作為深耕粵港澳大灣區(qū)的本土金融機(jī)構(gòu)，廣州銀行緊貼地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，為基礎(chǔ)設(shè)置建設(shè)、綠色生態(tài)建設(shè)、鄉(xiāng)村振興等項(xiàng)目，外貿(mào)行業(yè)、制造企業(yè)、小微企業(yè)提供創(chuàng)新性的金融服務(wù)，業(yè)務(wù)版圖持續(xù)擴(kuò)展。為落實(shí)監(jiān)管要求，保障業(yè)務(wù)安全，廣州銀行建立了賬戶交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測系統(tǒng)。但隨著業(yè)務(wù)渠道、場景持續(xù)增加，原有的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測系統(tǒng)擴(kuò)展性不足，給廣州銀行帶來一系列風(fēng)控挑戰(zhàn)。1.風(fēng)控系統(tǒng)無法實(shí)現(xiàn)全渠道覆蓋近年來，廣州銀行陸續(xù)新增了了個(gè)人網(wǎng)銀、企業(yè)網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、云閃付、微信銀行等業(yè)務(wù)渠道，加上傳統(tǒng)的柜面、智能柜臺(tái)等，形成了類型復(fù)雜、架構(gòu)各異的渠道系統(tǒng)。原有的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測系統(tǒng)只能監(jiān)測部分渠道的交易信息，無法實(shí)現(xiàn)對(duì)業(yè)務(wù)渠道的全覆蓋。廣州銀行雖然通過強(qiáng)化對(duì)交易的事后監(jiān)測保障了風(fēng)控效果，但人工審核的工作量隨之增加，風(fēng)控效率受到影響。2.對(duì)交易的事中監(jiān)測能力不足原有風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測系統(tǒng)以事前防控及事后防控為主，內(nèi)置的風(fēng)險(xiǎn)引擎能力有限，難以實(shí)時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)交易并實(shí)施風(fēng)控策略。廣州銀行希望提升對(duì)交易的事中監(jiān)測能力，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)信息自適應(yīng)執(zhí)行風(fēng)控策略，并能夠持續(xù)升級(jí)監(jiān)測能力，以應(yīng)對(duì)新型欺詐行為的威脅。3.難以準(zhǔn)備標(biāo)識(shí)設(shè)備身份廣州銀行原本在客戶端中集成了設(shè)備指紋模塊，能夠采集設(shè)備信息，為設(shè)備生成唯一識(shí)別碼。但隨著業(yè)務(wù)渠道的持續(xù)擴(kuò)張、移動(dòng)終端的類型越來越復(fù)雜，原有的設(shè)備指紋無法支持微信銀行等渠道，無法覆蓋所有業(yè)務(wù)場景。面對(duì)以上問題，廣州銀行需要建設(shè)新的全渠道賬戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測系統(tǒng)。為了在提升風(fēng)控能力的同時(shí)保證客戶體驗(yàn)，廣州銀行對(duì)新系統(tǒng)的性能提出了高要求。首先，新系統(tǒng)必須在毫秒級(jí)時(shí)間內(nèi)完成事中風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測，做到“客戶無感”。其次，提供高效的準(zhǔn)實(shí)時(shí)監(jiān)測引擎，提升風(fēng)控人員對(duì)交易事后審核的效率，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)交易的閉環(huán)管理。

方案設(shè)計(jì)

芯盾時(shí)代根據(jù)廣州銀行的需求，結(jié)合多年對(duì)抗黑灰產(chǎn)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，采用自主研發(fā)的智能風(fēng)控決策平臺(tái)（IRD）、設(shè)備指紋等產(chǎn)品，基于利用廣州原有的IT基礎(chǔ)設(shè)置，為廣州銀行建設(shè)了全渠道賬戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測系統(tǒng)。方案功能與設(shè)計(jì)如下：1.智能風(fēng)控決策平臺(tái)：包含數(shù)據(jù)整合與分析模塊、風(fēng)控引擎模塊、風(fēng)險(xiǎn)響應(yīng)及處置策略模塊、可視化運(yùn)營支撐模塊，能夠整合和分析客戶設(shè)備端信息和客戶交易信息，通過風(fēng)控規(guī)則模型計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分，對(duì)業(yè)務(wù)活動(dòng)或交易過程中風(fēng)險(xiǎn)事件進(jìn)行篩選、甄別和管理，將風(fēng)險(xiǎn)事件推送至對(duì)應(yīng)業(yè)務(wù)渠道，按照風(fēng)控策略進(jìn)行干預(yù)操作。2.設(shè)備指紋：在廣州銀行的客戶端（包括手機(jī)App、PC客戶端）中集成設(shè)備指紋SDK，自動(dòng)采集設(shè)備特征，為每一臺(tái)終端設(shè)備生成唯一的設(shè)備識(shí)別碼。

客戶價(jià)值

通過改造，廣州銀行建立了全渠道賬戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測系統(tǒng)，不但實(shí)現(xiàn)了對(duì)所有業(yè)務(wù)渠道、業(yè)務(wù)場景的全覆蓋，還建立了事前風(fēng)險(xiǎn)偵測、事中實(shí)時(shí)監(jiān)控與事后分析處理的閉環(huán)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，風(fēng)控能力與效率顯著提升。1.交易渠道統(tǒng)一納管，實(shí)現(xiàn)全渠道交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測芯盾時(shí)代憑借在金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控系統(tǒng)建設(shè)上豐富的項(xiàng)目經(jīng)驗(yàn)，將廣州銀行所有的業(yè)務(wù)渠道統(tǒng)一接入賬戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測系統(tǒng)，健全了對(duì)賬戶風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警、識(shí)別和處理機(jī)制，實(shí)現(xiàn)賬戶風(fēng)險(xiǎn)的集中監(jiān)測和管控。改造完成后，賬戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測系統(tǒng)覆蓋了手機(jī)銀行、直銷銀行、云閃付、個(gè)人網(wǎng)銀、企業(yè)網(wǎng)銀、柜面、智能柜臺(tái)、微信銀行等20余個(gè)交易渠道，開戶、存款、提款、轉(zhuǎn)賬、銷戶等30余個(gè)交易場景，個(gè)人Ⅰ類/Ⅱ類/Ⅱ類賬戶、對(duì)公賬戶等全量賬戶，實(shí)現(xiàn)了“全局一盤棋，風(fēng)控?zé)o死角”。2.提升事中監(jiān)測能力，實(shí)現(xiàn)賬號(hào)風(fēng)險(xiǎn)全流程監(jiān)測芯盾時(shí)代整合廣州銀行的全局交易風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估數(shù)據(jù)，針對(duì)不同業(yè)務(wù)系統(tǒng)在不同渠道、不同場景下的風(fēng)控特點(diǎn)，結(jié)合在對(duì)抗灰黑產(chǎn)實(shí)戰(zhàn)中積累的專家風(fēng)控規(guī)則，為廣州銀行升級(jí)了風(fēng)控引擎，定制了2000余條場景化的風(fēng)控規(guī)則。改造完成后，廣州銀行能夠?qū)€上、線下全渠道的交易數(shù)進(jìn)行實(shí)時(shí)采集整合與分析監(jiān)測，根據(jù)風(fēng)控規(guī)則實(shí)時(shí)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)、生成風(fēng)控策略，實(shí)現(xiàn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)時(shí)管控與精準(zhǔn)攔截。廣州銀行由此形成了覆蓋事前、事中與事后的閉環(huán)風(fēng)控管理流程，風(fēng)控能力大幅度提升。3.有效標(biāo)識(shí)設(shè)備身份，強(qiáng)化終端操作行為監(jiān)控芯盾時(shí)代結(jié)合機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，采用新的算法提升設(shè)備指紋的適配性，抑制傳統(tǒng)設(shè)備指紋容易發(fā)生的指紋漂移和指紋沖突，準(zhǔn)確率高達(dá)99%以上。設(shè)備指紋支持PC、微信銀行，在更多渠道下識(shí)別非常用設(shè)備登錄等風(fēng)險(xiǎn)行為，保證廣州銀行線上交易的安全。4.平臺(tái)高性能高擴(kuò)展，支撐企業(yè)長期業(yè)務(wù)需求新的全渠道賬戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測系統(tǒng)采用集群部署的方式，可用性、擴(kuò)展性雙優(yōu)。系統(tǒng)對(duì)實(shí)時(shí)風(fēng)控請(qǐng)求的響應(yīng)時(shí)間短至毫秒級(jí)，準(zhǔn)實(shí)時(shí)請(qǐng)求的響應(yīng)實(shí)時(shí)間短至秒級(jí)，能夠在提升交易安全性的同時(shí)保證用戶的操作體驗(yàn)。集群部署方式天然具備高擴(kuò)展性，能夠通過擴(kuò)容滿足廣州銀行持續(xù)增長的風(fēng)控需求，為其高質(zhì)量發(fā)展其提供有力支撐。

芯盾視點(diǎn)

隨著《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》的施行，金融監(jiān)管日趨嚴(yán)格，執(zhí)法力度不斷加強(qiáng)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控系統(tǒng)建設(shè)提出了更高的要求。金融機(jī)構(gòu)需要提升對(duì)風(fēng)控系統(tǒng)的重視程度，將其視為核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，在保證可用性、擴(kuò)展性、可靠性的同時(shí)，擴(kuò)大其覆蓋的渠道和場景，真正做到“全局一盤棋，風(fēng)控?zé)o死角；反應(yīng)快如電，貫通全流程”。

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原文標(biāo)題：客戶案例丨廣州銀行：建設(shè)全渠道賬戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測系統(tǒng) 筑牢業(yè)務(wù)安全防線

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