在中國的金融版圖中，由省聯(lián)社引領(lǐng)的農(nóng)村信用社系統(tǒng)往往是區(qū)域金融的“隱形冠軍”。

它們不常出現(xiàn)在金融中心的摩天大樓里，卻憑借全面的網(wǎng)點覆蓋，像毛細血管般深入田間地頭，落實國家及地方性金融政策，將普惠金融的“血液”精準輸送到全省的每一個鄉(xiāng)村。

與此同時，省聯(lián)社也是區(qū)域反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙工作的主力軍。為了引領(lǐng)各級信用社構(gòu)筑起堅不可摧的反詐防線，省聯(lián)社必須建設(shè)覆蓋全系統(tǒng)的反欺詐體系，保障廣大農(nóng)村用戶遠離電詐風(fēng)險。

湖北省農(nóng)村信用社聯(lián)合社（以下簡稱“湖北省聯(lián)社”）作為本省資產(chǎn)規(guī)模最大、網(wǎng)點覆蓋最廣的金融機構(gòu)，正是通過建設(shè)賬戶風(fēng)險監(jiān)測系統(tǒng)，切實落實了監(jiān)管要求，提升了農(nóng)信系統(tǒng)反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙能力，為湖北省農(nóng)村金融體系披上一層“智能鎧甲”。

關(guān)于湖北省農(nóng)村信用社聯(lián)合社

湖北省農(nóng)村信用社聯(lián)合社成立于2005年，在湖北省委、省政府領(lǐng)導(dǎo)下，承擔對全省農(nóng)商行的管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)和服務(wù)職能。湖北省聯(lián)社下轄76家市縣農(nóng)商行，22家村鎮(zhèn)銀行，1760個營業(yè)網(wǎng)點覆蓋所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)，在崗員工2.7萬人，存款客戶2890萬戶，貸款客戶176萬戶。

作為全省資產(chǎn)規(guī)模最大、網(wǎng)點覆蓋最廣、從業(yè)人員最多、稅收貢獻最突出的銀行業(yè)金融機構(gòu)，湖北省聯(lián)社發(fā)放了全省銀行機構(gòu)三分之二以上的農(nóng)戶貸款和三分之一以上的小微企業(yè)貸款，是當之無愧的“全省支農(nóng)服務(wù)的主力銀行”和“小微企業(yè)的伙伴銀行”。

項目背景

隨著電信網(wǎng)絡(luò)詐騙手段不斷翻新，監(jiān)管部門的反詐要求也在持續(xù)升級。龐大的客戶數(shù)量、大量的下沉網(wǎng)點以及復(fù)雜的業(yè)務(wù)場景，給湖北省聯(lián)社的賬戶安全管理帶來了嚴峻考驗：

1.風(fēng)險交易需實時阻斷

為了保障用戶的財產(chǎn)安全，湖北省聯(lián)社需要建立覆蓋全系統(tǒng)的反欺詐體系，對全渠道的交易數(shù)據(jù)進行全天候監(jiān)測，實現(xiàn)對風(fēng)險交易的自動識別與實時阻斷。

2.銀行賬戶需精準管控

面對日益嚴格化、常態(tài)化的監(jiān)管要求，湖北省聯(lián)社需要基于海量歷史數(shù)據(jù)對全量賬戶進行科學(xué)的分類分級，并針對不同風(fēng)險級別的賬戶實施精準的、差異化的管控措施。

3.分級管控體系需完善落地

湖北省聯(lián)社具有獨特的“三級法人”架構(gòu)。如何在保證法人間數(shù)據(jù)隔離的前提下，建立分工明確的案件管理制度，并為各級風(fēng)控人員提供高效的分析工具，從而打造“監(jiān)測-調(diào)查-優(yōu)化”的風(fēng)控閉環(huán)，成為亟待解決的難題。

方案設(shè)計

面對多維度的反詐挑戰(zhàn)，芯盾時代基于湖北省聯(lián)社的業(yè)務(wù)環(huán)境、組織機構(gòu)，憑借完備的智能風(fēng)控決策產(chǎn)品線、豐富的金融機構(gòu)交易反欺詐項目經(jīng)驗，為其打造了賬戶風(fēng)險監(jiān)測系統(tǒng)。

該系統(tǒng)包含風(fēng)控分析中心、案件管理中心、決策模型中心、系統(tǒng)管理中心以及風(fēng)控引擎模塊等核心組件，打破了各業(yè)務(wù)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)壁壘，實現(xiàn)了從前端交易行為監(jiān)測到后端案件調(diào)查研判的全鏈路覆蓋。

客戶價值

賬戶風(fēng)險監(jiān)測系統(tǒng)上線后，湖北省聯(lián)社構(gòu)建了全方位、多層次的反欺詐防線，實現(xiàn)了技術(shù)能力、管理效能與用戶體驗的全面躍升：

1.實現(xiàn)全渠道交易行為監(jiān)測，平衡安全與體驗

借助賬戶風(fēng)險監(jiān)測系統(tǒng)，湖北省聯(lián)社建立了覆蓋全渠道的反欺詐體系，實現(xiàn)了對柜面、手機銀行、企業(yè)網(wǎng)銀等交易渠道的全方位實時監(jiān)控。芯盾時代依托大量反欺詐實戰(zhàn)中沉淀的專家風(fēng)控規(guī)則，為湖北省聯(lián)社建立了風(fēng)控規(guī)則引擎，能夠精準識別各類高危風(fēng)險交易。同時，系統(tǒng)采用智能風(fēng)險評分機制，可根據(jù)風(fēng)險等級自適應(yīng)觸發(fā)不同的風(fēng)控措施（如二次認證、限額、阻斷等），在保障交易安全的同時，最大程度降低對正常用戶的打擾，實現(xiàn)了風(fēng)控與用戶體驗的完美平衡。

2.深度開展賬戶風(fēng)險排查，精準落地分類分級

湖北省聯(lián)社在賬戶風(fēng)險監(jiān)測系統(tǒng)的支撐下，基于海量歷史交易數(shù)據(jù)與用戶行為特征，通過賬戶分類模型及分級模型對賬戶進行分類分級，將所有賬戶分為正常類、關(guān)注類、審慎類、禁止類，對關(guān)注類賬戶進行深入的風(fēng)險評級。通過對不同風(fēng)險級別的賬戶實施差異化的管控策略，徹底改變了過去“一刀切”的管理模式，有效提升了風(fēng)控效率。

3.賦能分級案件調(diào)查，打造風(fēng)控演進閉環(huán)

針對省聯(lián)社“三級法人”的管理架構(gòu)，賬戶風(fēng)險監(jiān)測系統(tǒng)創(chuàng)新性地支持了多層級、法人間數(shù)據(jù)嚴格隔離的風(fēng)險事件調(diào)查模式，明確了各級機構(gòu)的責(zé)任歸屬。

賬戶風(fēng)險監(jiān)測系統(tǒng)為各級風(fēng)控人員提供了跨渠道、可視化的風(fēng)控工具。借助系統(tǒng)的跨渠道數(shù)據(jù)融合能力，風(fēng)控人員能夠打破數(shù)據(jù)壁壘，實現(xiàn)跨渠道交易行為的多維關(guān)聯(lián)溯源，有效提升了風(fēng)險識別的準確性。同時，規(guī)則回溯、歷史案件回溯等功能，能夠輔助風(fēng)控人員開展風(fēng)控規(guī)則的驗證與優(yōu)化、風(fēng)險特征的深度挖掘與分析，從而不斷升級規(guī)則引擎，持續(xù)提升整體風(fēng)險攔截的準確率。

4.強化監(jiān)管名單管理與圖譜挖掘，精準打擊黑灰產(chǎn)

賬戶風(fēng)險監(jiān)測系統(tǒng)無縫對接了監(jiān)管機構(gòu)下發(fā)的各類風(fēng)險名單庫，確保下發(fā)名單能夠直接在各級業(yè)務(wù)架構(gòu)中生效，將風(fēng)險賬戶阻擋在入網(wǎng)環(huán)節(jié)之外。同時，借助先進的知識圖譜技術(shù)，風(fēng)控人員能夠按照涉詐、涉洗錢賬戶的資金流向順藤摸瓜，深度挖掘黑灰產(chǎn)資金鏈條，精準打擊黑灰產(chǎn)團伙。

通過持續(xù)沉淀黑名單和風(fēng)險數(shù)據(jù)，湖北省聯(lián)社構(gòu)建了更加豐富、更加精準的本土化風(fēng)險情報庫，反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙工作邁上了新臺階。

芯盾視點

在推進普惠金融、服務(wù)鄉(xiāng)村振興的宏大進程中，省級農(nóng)信社始終是防范化解金融風(fēng)險、打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的“中流砥柱”。

此次湖北省聯(lián)社通過建設(shè)賬戶風(fēng)險監(jiān)測系統(tǒng)，將先進的風(fēng)控引擎與“三級法人”的特色業(yè)務(wù)架構(gòu)深度融合，有效提升了全局反欺詐能力，落實了監(jiān)管要求，取得了顯著成效，其實戰(zhàn)效果得到了相關(guān)部門的高度評價。

未來，芯盾時代將繼續(xù)與湖北省聯(lián)社保持深度合作，以AI技術(shù)賦能金融安全，共同筑牢守護老百姓“錢袋子”的堅實防線。