一個(gè)正在醞釀的新藍(lán)海市場(chǎng)

新能源車車險(xiǎn)一直沒有標(biāo)準(zhǔn)，如今似乎有了曙光。

2020年11月16日，據(jù)多家主流媒體報(bào)道，保險(xiǎn)行業(yè)正在開發(fā)針對(duì)新能源車的保險(xiǎn)產(chǎn)品，有多家保險(xiǎn)公司參與其中，其中平安、太保等公司均表示已著手對(duì)新能源車保險(xiǎn)展開研究，或正在推行相關(guān)計(jì)劃。

這意味著，新能源車沿用傳統(tǒng)燃油車保險(xiǎn)的歷史可能會(huì)終結(jié)。

那么，新能源車車險(xiǎn)終端消費(fèi)價(jià)格會(huì)有下降的可能嗎？相比傳統(tǒng)車險(xiǎn)，有哪些不一樣的變化？新能源車車企又會(huì)如何應(yīng)對(duì)？

消費(fèi)者：保費(fèi)會(huì)降低嗎？

當(dāng)下，新能源車的保費(fèi)相對(duì)更貴。

據(jù)美國公路安全保險(xiǎn)協(xié)會(huì)2018年的數(shù)據(jù)顯示，特斯拉Model S在25款保費(fèi)最貴的車輛中排名榜首，而2019年公開數(shù)據(jù)表明，特斯拉Model S在美國的平均每年保費(fèi)大約為3300美元。

定居上海的一名新能源車車主袁懷林對(duì)此深有同感：“買車前很在意新能源車補(bǔ)貼力度大小，萬萬沒想到，補(bǔ)貼力度越大投保時(shí)就越吃虧，居然比燃油車還貴?！?/p>

袁懷林告訴鋅刻度，其2018年購車時(shí)，4S店中陳列的燃油版頂配指導(dǎo)價(jià)為18.68萬元，保費(fèi)約為6900元，而同車型的電動(dòng)版頂配指導(dǎo)價(jià)為29.68萬元，補(bǔ)貼之后實(shí)際售價(jià)為22.38萬元，然而投保價(jià)居然按指導(dǎo)價(jià)29.68萬元計(jì)算，如此一來保費(fèi)就多出近2000元。

袁懷林認(rèn)為這并不公平，保險(xiǎn)告訴沒有考慮到新能源車補(bǔ)貼之前價(jià)格虛高的問題，“上一輛車是燃油車，車型就是按實(shí)際售價(jià)計(jì)算的，為什么新能源車就不一樣？”

某保險(xiǎn)一線從業(yè)者羅禹告訴鋅刻度，行業(yè)內(nèi)一直遵循如下潛規(guī)則：傳統(tǒng)燃油車多數(shù)情況下是以汽車實(shí)際成交價(jià)核算投保價(jià)格，而新能源車多數(shù)情況下是以補(bǔ)貼之前的指導(dǎo)價(jià)價(jià)格投保，這個(gè)操作已成行業(yè)慣例。

“新能源車沒有專門的險(xiǎn)種，主要沿用燃油車的保險(xiǎn)規(guī)則，在實(shí)際操作時(shí)難免有細(xì)節(jié)出入，譬如車船稅是按照排量收取的，因此新能源車不需要交車船稅?！绷_禹表示不排除未來專門的新能源車險(xiǎn)種存在降價(jià)的可能，“如果向燃油車看齊，以實(shí)際成交價(jià)核算，保費(fèi)就會(huì)下來?！?/p>

羅禹進(jìn)一步表示，在新能源車補(bǔ)貼退坡的大勢(shì)之下，未來指導(dǎo)價(jià)與實(shí)際成交價(jià)的差距可能會(huì)不斷縮小。

另外，保險(xiǎn)變現(xiàn)捆綁銷售也是消費(fèi)者關(guān)心的一大問題。

長航續(xù)版特斯拉車主張權(quán)告訴鋅刻度：“買之前問了，是不是可以不在店里買保險(xiǎn)，銷售答復(fù)不會(huì)捆綁銷售可以去外面買，提車之后才發(fā)現(xiàn)套路深，外面買不到平安、太平洋等大品牌?！?/p>

張權(quán)為鋅刻度算了一筆賬，大小品牌之間差價(jià)超過3000元，“車友群有人爆料不光特斯拉是這樣，其他新能源車也有這個(gè)潛規(guī)則，譬如小鵬與太保、安盛有深度合作，最后還是習(xí)慣了平安，又回去了?！?/p>

關(guān)于這點(diǎn)，羅禹認(rèn)為未來的新能源車車險(xiǎn)或不會(huì)改變：“當(dāng)前平安、人保與太平洋這三家占據(jù)了超過70%的市場(chǎng)份額，與4S點(diǎn)、直營店的利益深度綁定，短時(shí)間沒有改變的內(nèi)在動(dòng)力?！?/p>

保險(xiǎn)公司：電池險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)與里程險(xiǎn)才是賣點(diǎn)

消費(fèi)者關(guān)注價(jià)格與渠道，而保險(xiǎn)公司則側(cè)重方案的可行性，正在路上的新能源車車險(xiǎn)可能與傳統(tǒng)車險(xiǎn)存在三個(gè)主要差異。

第一，新增電池險(xiǎn)。

新能源車的核心是電池、電機(jī)與電控。電池負(fù)責(zé)提供動(dòng)力來源，電機(jī)負(fù)責(zé)將動(dòng)力來源轉(zhuǎn)變?yōu)轵?qū)動(dòng)力，而電控負(fù)責(zé)采集油門、制動(dòng)踏板等信號(hào)并根據(jù)這些信號(hào)為電機(jī)、電池等發(fā)出相應(yīng)的指令，相當(dāng)于中樞神經(jīng)。

從這個(gè)角度來看，新能源車的運(yùn)行方式與燃油車存在較大的差異。

太保產(chǎn)險(xiǎn)公開對(duì)媒體表示：“新能源車和燃油車在風(fēng)險(xiǎn)上最大的不同，在于新能源車的電池價(jià)值占整車比重極高，新能源車的風(fēng)險(xiǎn)與其使用的電池關(guān)系較大，不同類型的電池的防水防熱等性能不相同，電量衰減折舊情況也存在較大差異，這對(duì)車險(xiǎn)的定價(jià)產(chǎn)生影響。”

換而言之，電池險(xiǎn)呼之欲出。

某保險(xiǎn)財(cái)富中心經(jīng)理裴行中告訴鋅刻度：“現(xiàn)在新能源車的理賠標(biāo)準(zhǔn)是高于傳統(tǒng)車的，特別是涉及電池方面的故障，的確存在模糊地帶，車企也有電池質(zhì)保甚至是終身質(zhì)保，保險(xiǎn)公司該扮演何種角色并未明文規(guī)定，如果電池險(xiǎn)順利推出，今后責(zé)任劃分就會(huì)更為明晰?！?/p>

第二，自燃險(xiǎn)或成標(biāo)配。

燃油車一般不建議購買自燃險(xiǎn)，但新能源車動(dòng)不動(dòng)就自燃成為行業(yè)的痛點(diǎn)，包括特斯拉、蔚來、威馬等品牌都曾因?yàn)樽匀颊旧陷浾摰娘L(fēng)口浪尖。

有業(yè)內(nèi)人士指出，自燃的因素很多，既可能與快速充電過熱相關(guān)，也可能與車輛碰撞有關(guān)，還可能跟電池故障有關(guān)，無論哪種因素對(duì)消費(fèi)者而言都是意外之災(zāi)，理應(yīng)在保險(xiǎn)范圍之內(nèi)。

裴行中也認(rèn)可這個(gè)觀點(diǎn)，自燃險(xiǎn)的意義在于風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁，在極小概率之下最大限度減輕車主的經(jīng)濟(jì)損失：“自燃險(xiǎn)是車輛附加自燃損失險(xiǎn)，全憑消費(fèi)者自愿購買，未來或成為行業(yè)標(biāo)配，譬如涉水險(xiǎn)就被納入車損險(xiǎn)中，自燃險(xiǎn)就相當(dāng)于新能源車的‘涉水險(xiǎn)’?！?/p>

第三，按里程計(jì)費(fèi)。

傳統(tǒng)車險(xiǎn)的保費(fèi)是根據(jù)使用期限、前一年的出險(xiǎn)次數(shù)等參數(shù)計(jì)算而來，在該算法之下同一輛車只要不出險(xiǎn)，開1000公里與開10000萬公里保費(fèi)沒有多大區(qū)別。

然而，新能源車開1000公里與開10000萬公里的區(qū)別較大，中間需要多次充電，這就是涉及電池衰減等問題，因此開發(fā)按里程計(jì)費(fèi)的險(xiǎn)種就頗有必要，新能源車行駛的里程越少，保費(fèi)可能就越便宜。

這么來看該險(xiǎn)種可能成為新能源車保險(xiǎn)一個(gè)重要突破口。

車企：多了條數(shù)據(jù)變現(xiàn)渠道

保險(xiǎn)公司的動(dòng)作，對(duì)新能源車車企也有莫大的影響。

一方面，保險(xiǎn)覆蓋范圍擴(kuò)大化，消費(fèi)者不再擔(dān)憂出了事故之后因?yàn)楸ｋU(xiǎn)理賠標(biāo)準(zhǔn)過高導(dǎo)致的推諉，從而增加購買欲望，一定程度上減輕了銷售的壓力。

另外一方面，保險(xiǎn)的精細(xì)化要求對(duì)不同新能源車品牌、車型有不同的保費(fèi)定價(jià)，譬如保險(xiǎn)公司圍繞電池做文章，電池安全性越高、自燃事故率越低與車輛耗能越低，保費(fèi)可能越便宜如此一來就會(huì)要求車企開發(fā)品質(zhì)更高、性能更強(qiáng)的新能源車，進(jìn)而促進(jìn)行業(yè)技術(shù)進(jìn)步。

對(duì)此，某新能源車品牌銷售李路向鋅刻度表示認(rèn)同：“同等價(jià)位下，A產(chǎn)品比B產(chǎn)品保費(fèi)高得多的話，消費(fèi)者的信心會(huì)打折扣，這是肯定的?！?/p>

此外，也會(huì)令特斯拉等車企加快涉足保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的步伐。

特斯拉CEO馬斯克將車險(xiǎn)視為公司下一個(gè)業(yè)績?cè)鲩L極，其在2020年第三季度財(cái)報(bào)會(huì)議表示：“隨著時(shí)間的推移，保險(xiǎn)將成為公司的主要產(chǎn)品之一，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的價(jià)值占整車業(yè)務(wù)價(jià)值的30%到40%?！?/p>

事實(shí)上，早在2019年4月特斯拉就與利寶保險(xiǎn)合作推出了定制車險(xiǎn)Tesla Insurance，借助對(duì)存量特斯拉的駕駛行為、車輛性能的跟蹤數(shù)據(jù)，可準(zhǔn)確地估計(jì)事故風(fēng)險(xiǎn)和維修成本，從而提供比第三方保險(xiǎn)公司低20%~30%的投保價(jià)格。

而在國內(nèi)，特斯拉于2020年8月成立特斯拉保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，這意味著恐將聯(lián)合國內(nèi)保險(xiǎn)公司開發(fā)定制版車險(xiǎn)產(chǎn)品。

有市場(chǎng)人士稱：“燃油車保險(xiǎn)的核心是售價(jià)，而新能源車車險(xiǎn)的核心是數(shù)據(jù)，車企直接掌握各種數(shù)據(jù)，而保險(xiǎn)公司掌握?qǐng)?zhí)業(yè)牌照，雙方聯(lián)手也是順理成章的事情?！?/p>

簡而言之，正在醞釀的新能源車車險(xiǎn)將是一個(gè)龐大的藍(lán)海市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司必將群雄逐鹿，而車企也可從中分一杯羹，消費(fèi)者也獲得更全面、更精細(xì)的保障，呈現(xiàn)一個(gè)三方共贏的格局。
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